Kredit für Rentner: Altersgrenzen und was im Todesfall gilt

Bekommst du im Alter einen Kredit?

Ein Kredit für Rentner ist möglich. Eine Zusage gibt es vorab aber nicht, denn die Bank prüft deine Kreditwürdigkeit selbst. Entscheidend ist, ob deine Rente und andere Einkünfte die Rückzahlung über die ganze Laufzeit tragen.

Vor einem Verbraucherdarlehen muss die Bank prüfen, ob du den Kredit voraussichtlich zurückzahlen kannst (§ 505a BGB). Sie schaut dafür auf deine Lage insgesamt: was regelmäßig hereinkommt, was feste Ausgaben kosten und was danach übrig bleibt. Für Verträge mit Abschluss ab dem 20. November 2026 prüft sie anhand von Einkommen, Ausgaben und anderen finanziellen und wirtschaftlichen Umständen, erforderlichenfalls auch durch Abfrage bei einer Datenbank, aber nicht aus sozialen Netzwerken, und sie darf keine besonderen Kategorien personenbezogener Daten wie Gesundheitsdaten nutzen (§ 505b Abs. 2 und 3 BGB).

Ein Kredit passt am ehesten zu einer einmaligen Ausgabe, die du aus deinem Einkommen sicher zurückzahlen kannst. Laufende Kosten wie Miete oder Essen sollte er nicht decken. Ob ein Kredit in deiner Lage überhaupt passt, klärt der Kredit-Matcher. Einen Überblick über Kredite für bestimmte Lebenslagen bietet Kredit nach Lebenslage.

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Laufzeit 12 Monate 24 Monate 36 Monate 48 Monate 60 Monate 72 Monate 84 Monate 96 Monate 108 Monate 120 Monate

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Gibt es eine Altersgrenze für Kredite?

Eine feste gesetzliche Altersgrenze gibt es nicht. Banken setzen eigene Grenzen, und die Praxis ist uneinheitlich.

Eine Studie, die die Antidiskriminierungsstelle des Bundes gefördert hat, befragte 100 Banken. Laut Antidiskriminierungsstelle bestätigten 55 Prozent Altersgrenzen bei Konsumkrediten. Wo es solche Grenzen gab, lagen sie im Durchschnitt bei 67 Jahren (Stand 2023). Die Mitteilung sagt nicht, ob sich die 67 Jahre auf das Alter bei Antragstellung oder am Ende der Laufzeit beziehen.

Was das Gleichbehandlungsgesetz dazu sagt

Das Allgemeine Gleichbehandlungsgesetz nennt das Alter ausdrücklich als Merkmal, bei dem eine Benachteiligung unzulässig sein kann (§ 19 Abs. 1 AGG). Das Verbot gilt dort für Massengeschäfte und privatrechtliche Versicherungen.

Massengeschäfte sind Verträge, die meist unabhängig von der Person und unter gleichartigen Bedingungen in großer Zahl entstehen. Nach § 20 Abs. 1 AGG ist eine unterschiedliche Behandlung zulässig, wenn ein sachlicher Grund besteht. Ob eine bestimmte Altersgrenze zulässig ist, hängt davon ab, ob ein sachlicher Grund vorliegt.

Laut der Pressemitteilung vom 26.09.2023 bietet das AGG nach Einschätzung der Studienautoren keinen umfassenden Schutz bei Verbraucherkrediten, weil Ausnahmen für Massengeschäfte nicht alle Kreditverträge erfassen. Die Unabhängige Bundesbeauftragte für Antidiskriminierung, Ferda Ataman, nennt pauschale Ablehnungen wegen des Alters falsch und fordert eine individuelle Prüfung der Kreditwürdigkeit. Banken müssen Ablehnungen wegen des Alters laut der Mitteilung nicht genauer begründen (Stand 2023).

Frag deshalb vor einer Anfrage konkret nach. Welche Altersgrenze gilt bei dieser Bank, und wie berücksichtigt sie deine Rente? Lass dir die Antwort schriftlich geben, damit du sie später vergleichen kannst.

Welche Nachweise brauchst du als Rentnerin oder Rentner?

Den wichtigsten Nachweis für deine Rente bildet der Rentenbescheid. Laut Deutscher Rentenversicherung wird darin verbindlich festgestellt, ob du die beantragte Rente bekommst. Der Bescheid nennt außerdem Rentenart, Höhe, Beginn, Dauer und die Berechnung. Die Renteninformation dient dagegen nur der Information und ist kein Bescheid.

Die Liste ist ein Richtwert. Welche Belege die Bank genau braucht, steht in ihrer Anfrage. Gib nur Angaben an, die stimmen.

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Für wen passt ein Kredit im Alter, für wen nicht?

Ein Kredit passt vor allem, wenn du einen klaren Zweck hast, den du belegen kannst, und wenn die Rückzahlung auch dann in dein Budget passt, wenn etwas anders kommt.

Reicht die Rente nach festen Kosten kaum aus, ist ein Kredit selten die richtige Antwort. Dann helfen eher ein genauer Blick auf die Ausgaben, eine Beratung oder ein Zuschuss. Ein Kredit sollte keine laufende Lebenshaltung decken, auch nicht vorübergehend.

Welche Laufzeit passt zu deinem Alter?

Die Laufzeit bestimmt, wie lange deine Rente die Rückzahlung tragen muss. Eine kurze Laufzeit bedeutet eine höhere monatliche Belastung. Eine lange Laufzeit senkt die Belastung, dafür dauert die Rückzahlung länger. Die passende Laufzeit findest du, wenn du die Belastung mit dem freien Betrag im Monat vergleichst.

Frag die Bank außerdem, ob es für die Laufzeit eine Altersgrenze gibt und bis wann der Kredit getilgt sein muss. Wie Laufzeit und Rückzahlung beim freien Kredit zusammenhängen, erklärt der Ratenkredit. Ein Kreditvergleich zeigt, worauf du bei Laufzeiten im Angebot achten solltest.

Gerät die Rückzahlung ins Stocken, sprich früh mit der Bank. Frag nach Lösungen wie einer längeren Laufzeit, einem Zahlungsaufschub oder einer Ratenpause.

Gisela ist 74 und bezieht eine gesetzliche Altersrente sowie eine kleine Betriebsrente. Sie möchte ihr Bad barrierefrei umbauen lassen, das Angebot liegt bei 6.000 Euro. Nach Miete, Nebenkosten und Krankenversicherung bleibt ihr jeden Monat ein fester Betrag frei. Sie hat 1.500 Euro gespart und braucht deshalb einen Kredit über 4.500 Euro.

Bevor sie Angebote einholt, fragt sie bei zwei Banken nach, ob es für die Laufzeit eine Altersgrenze gibt. Die Laufzeit wählt sie so, dass die Belastung in ihren freien Betrag passt. Die Antworten lässt sie sich schriftlich geben. Der Fall ist erfunden und dient nur der Veranschaulichung.

So rechnest du den freien Betrag aus

Nimm deine regelmäßigen Einnahmen, also Rente und andere wiederkehrende Zahlungen, und zieh Miete, Nebenkosten, Versicherungen, laufende Verträge und die Ausgaben für den Alltag ab. Was übrig bleibt, ist dein freier Betrag im Monat, und die Rückzahlung sollte mit einem Puffer hineinpassen.

Worauf musst du achten, damit du nicht in eine Falle gerätst?

Ein Kreditvermittler darf seine Vergütung erst verlangen, wenn das Darlehen ausgezahlt ist und der Widerruf nicht mehr möglich ist (§ 655c BGB). Verlangt jemand vorher Geld, brich den Kontakt ab.

Auch Zeitdruck ist ein Warnzeichen. Wer dich zu einer schnellen Unterschrift drängt, lässt dir keine Zeit für den Vertragsentwurf. Du darfst dir die Zeit nehmen, die du für die Prüfung brauchst, und den Entwurf zu Hause in Ruhe lesen.

Wenn du dir Unterstützung holen möchtest, findest du Schuldnerberatungsstellen bundesweit über die bundesweite Suche nach Schuldnerberatungsstellen. Frag vorher nach den Kosten. Frag bei deiner Verbraucherzentrale nach, ob sie den Vertrag prüft und was das kostet.

Was passiert mit dem Kredit im Todesfall?

Mit dem Tod endet der Kredit nicht. Die Schulden gehen in den Nachlass über, und der Erbe haftet dafür (§ 1967 Abs. 1 BGB). Unter Umständen lässt sich die Haftung auf den Nachlass beschränken. Das klärt eine Erbrechtsberatung.

Der Erbe kann die Erbschaft aber ausschlagen (§ 1942 Abs. 1 BGB). Dafür hat er sechs Wochen Zeit (§ 1944 Abs. 1 BGB). Die Frist beginnt, sobald er vom Anfall der Erbschaft und vom Grund seiner Berufung erfährt. Ist der Erbe durch eine Verfügung von Todes wegen berufen, beginnt die Frist nicht vor der Bekanntgabe der Verfügung durch das Nachlassgericht.

Die Ausschlagung erklärt der Erbe gegenüber dem Nachlassgericht (§ 1945 Abs. 1 BGB). Die Erklärung gibt er zur Niederschrift des Gerichts oder in öffentlich beglaubigter Form ab.

Wer ausschlägt, wird nicht Erbe und übernimmt die Schulden deshalb nicht. Ob sich das lohnt, hängt davon ab, was zum Nachlass gehört und ob es weitere Erben gibt. Eine Beratung zum Erbrecht hilft, bevor die Frist abläuft.

Wer einen Kredit aufnimmt, sollte mit den Angehörigen früh darüber sprechen. Sie sollten wissen, dass der Kredit mit dem Tod nicht verschwindet, und wissen, wo die Unterlagen liegen.

Wenn Angehörige mitunterschreiben

Ein Kind oder eine andere Person, die den Kredit mit absichert, trägt ein eigenes Risiko. Das Gesetz kennt dafür verschiedene Wege, und sie wirken unterschiedlich.

Schulden mehrere eine Leistung so, dass jeder die ganze Leistung schuldet, spricht das Gesetz von Gesamtschuldnern (§ 421 BGB). Die Bank kann dann jeden Mitschuldner auf die volle Summe in Anspruch nehmen. Fordern darf sie die Leistung aber nur einmal.

Bei einer Bürgschaft verpflichtet sich der Bürge gegenüber der Bank, für die Schuld des Kreditnehmers einzustehen (§ 765 Abs. 1 BGB). Der Bürge ist dann nicht selbst Kreditnehmer, steht aber für die Schuld ein, wenn sie nicht bezahlt wird, je nach Vertrag.

Lass dir die Haftung vor der Unterschrift von der Bank erklären und lies den Vertrag in Ruhe.

Ist eine Restschuldversicherung im Alter sinnvoll?

Eine Restschuldversicherung soll die Rückzahlung übernehmen, etwa bei Tod oder Arbeitsunfähigkeit. Laut Verbraucherzentrale sind Restschuldversicherungen teuer und leisten nur wenig.

Die Bedingungen enthalten nach Angaben der Verbraucherzentrale viele Ausschluss- und Wartezeitklauseln. Lies sie vor einem Abschluss genau, bevor du dich festlegst.

Seit Anfang 2025 darf eine Restschuldversicherung zu einem Verbraucherkredit erst eine Woche nach Abschluss des Kreditvertrags abgeschlossen werden (§ 7a Abs. 5 VVG). Die Bank darf einen Verbraucherkredit nicht vom Abschluss einer Restschuldversicherung abhängig machen (§ 492a BGB). Bietet sie den Kredit auch ohne Versicherung an, liegt keine Kopplung vor, auch wenn die Bedingungen abweichen. Frag deshalb, ob es den Kredit ohne Versicherung gibt, und lass dir die Antwort schriftlich geben.

Wer Angehörige absichern will, für den hält die Verbraucherzentrale eine Risikolebensversicherung für sinnvoll. Hast du schon eine Absicherung, prüfe in deren Bedingungen, ob sie auch den Todesfall abdeckt. Ob eine Restschuldversicherung für dich in Betracht kommt, hängt von den Bedingungen und von deiner bestehenden Absicherung ab.

Wie läuft eine Anfrage für einen Kredit im Alter ab?

Kläre zuerst, was du dir leisten kannst, und stelle Anfragen erst danach. Die Schritte sind dieselben wie bei jedem anderen Kredit. Dazu kommen Fragen an die Bank, die für dein Alter wichtig sind.

Welche Alternativen gibt es zu einem Kredit?

Ein Kredit ist nur ein Weg. Oft lässt sich eine Anschaffung ohne Kredit planen, wenn du die Alternativen vorher durchgehst.

Rücklagen und ein späterer Kauf

Wer die Anschaffung verschieben kann, spart zuerst. Das gilt besonders, wenn der freie Betrag im Monat nicht reicht, um eine Rückzahlung sicher zu tragen.

Zuschuss der Pflegekasse bei Pflegebedürftigkeit

Die Pflegekasse kann nach § 40 Abs. 4 SGB XI Zuschüsse für Maßnahmen zahlen, die das individuelle Wohnumfeld verbessern. Die Leistung richtet sich an pflegebedürftige Menschen und ist nachrangig.

Sie gilt für Maßnahmen, die im Einzelfall die häusliche Pflege ermöglichen oder erheblich erleichtern oder eine möglichst selbstständige Lebensführung wiederherstellen. Das Gesetz nennt eine Obergrenze.

Frag bei deiner Pflegekasse nach, welche Maßnahmen sie anerkennt und ob du vorher einen Antrag stellen musst.

Ratenzahlung beim Händler

Ratenzahlung beim Händler ist selbst eine Finanzierung. Lies den Vertrag genauso genau wie einen Kreditvertrag und vergleiche ihn mit einem Bankangebot.

Wenn die Bank bereits abgelehnt hat

Laut der Antidiskriminierungsstelle müssen Banken eine Ablehnung wegen des Alters nicht genauer begründen (Stand 2023). Frag trotzdem nach den Gründen.

Kredit abgelehnt erklärt, welche Schritte nach einer Absage sinnvoll sind. Wer neben der Rente selbstständig arbeitet, findet die passenden Nachweise bei Kredit für Selbstständige.