Kredit in der Probezeit: geht das?
Ein Kredit in der Probezeit ist möglich, aber keine Bank muss ihn zusagen. Die Bank schaut genauer hin, weil das Arbeitsverhältnis in dieser Phase mit zwei Wochen Frist enden kann. Ein unbefristeter Vertrag, eine kleinere Summe oder eine zweite Person mit eigenem Einkommen können die Prüfung erleichtern.
Warum zögern Banken bei einem Kredit in der Probezeit?
In der Probezeit kann das Arbeitsverhältnis mit einer Frist von zwei Wochen enden. Für die Bank ist das Einkommen dann weniger verlässlich planbar als nach dem Ende der Probezeit. Eine Ablehnung ist deshalb möglich.
Die Regel steht in § 622 Abs. 3 BGB. Die Frist von zwei Wochen gilt nur während einer vereinbarten Probezeit und längstens für sechs Monate. Ein Kredit läuft dagegen über Monate oder Jahre. Diese Spanne wägt die Bank ab.
Wie lange ein Arbeitsverhältnis bestehen muss, bevor eine Bank zusagt, legt jede Bank selbst fest. Ein Gesetz nennt dafür keine Mindestdauer. Ob und zu welchen Bedingungen eine Bank zusagt, erfährst du erst mit ihrer Antwort.
Ist dein Vertrag zusätzlich befristet, kommt eine zweite Frage dazu: Wie geht es nach dem Vertragsende weiter? Eine Rückzahlung, die über das Ende des Vertrags hinausläuft, braucht eine Antwort, bevor du unterschreibst.
Emre hat vor fünf Wochen eine Stelle als Sachbearbeiter angetreten, die Probezeit endet in vier Monaten. Er hat vorher drei Jahre in derselben Branche gearbeitet und braucht 3.000 Euro für eine Mietkaution und den Umzug. Bevor er einen Antrag stellt, schreibt er auf, welche Unterlagen er hat und welche Fragen er der Bank stellen will. Der Fall ist erfunden und dient nur der Veranschaulichung.
Wer statt einer Anstellung selbstständig arbeitet, findet die passenden Nachweise bei Kredit für Selbstständige.
Was prüft die Bank bei einem Kredit in der Probezeit?
Die Bank prüft, ob du den Kredit voraussichtlich zurückzahlen kannst. Dafür schaut sie auf dein Einkommen, deine Ausgaben und laufende Verpflichtungen wie andere Kredite. Die Probezeit fließt in dieses Bild ein, zusammen mit allem, was im Antrag steht.
Die Bank muss vor Vertragsschluss prüfen, ob du den Kredit voraussichtlich zurückzahlen kannst (§ 505a BGB). Für Verträge mit Abschluss bis zum 19. November 2026 darf sie den Vertrag nur schließen, wenn keine erheblichen Zweifel an der Rückzahlung bestehen. Für Verträge mit Abschluss ab dem 20. November 2026 muss sie das eingehend prüfen und dir eine Ablehnung unverzüglich mitteilen.
Das solltest du vor der Anfrage wissen
- Ob der Arbeitsvertrag unbefristet oder befristet ist und wann die Probezeit endet
- Deine letzten Gehaltsabrechnungen
- Eine Übersicht über deine festen Ausgaben und laufenden Verpflichtungen
- Ein Nachweis über frühere Beschäftigung in derselben Branche, falls vorhanden
Der Antrag fragt nach deinem Arbeitsverhältnis und deinem Einkommen. Gib die Probezeit wahrheitsgemäß an, wenn der Antrag danach fragt. Welche Unterlagen die Bank insgesamt verlangt, zeigt der Ratgeber Kredit beantragen.
Fragt die Bank nach dem Arbeitsvertrag, lege ihn vollständig vor, auch die Seiten zur Probezeit. Ein Vertrag mit fehlenden Seiten kann die Prüfung verzögern.
Für die Ausgabenseite zählt, was tatsächlich abgebucht wird. Abos, Versicherungen und Ratenzahlungen auf Einkäufe fallen leicht durch, wenn du sie nur aus dem Gedächtnis aufschreibst. Die Kontoauszüge der letzten Monate zeigen, was du wirklich ausgibst.
Was kann helfen, wenn du in der Probezeit einen Kredit brauchst?
Einiges kann die Prüfung leichter machen, weil das Einkommen dann planbarer wirkt. Dazu gehören ein unbefristeter Vertrag, frühere Arbeit in derselben Branche, eine kleinere Summe und eine zweite Person mit eigenem Einkommen. Ob die Bank dir zusagt, entscheidet sie in jedem Fall selbst.
Unbefristeter Vertrag und frühere Beschäftigung
Ein unbefristeter Vertrag nimmt der Probezeit nicht die Kündigungsfrist. Er zeigt aber, dass das Arbeitsverhältnis auf Dauer angelegt ist. Hast du vorher in derselben Branche gearbeitet, kann die Bank das als Erfahrung werten.
Ein kleinerer Betrag
Eine kleinere Summe muss aus dem laufenden Einkommen weniger tragen. Das kann die Prüfung erleichtern. Wie Betrag und Laufzeit zusammenhängen, erklärt der Ratgeber Ratenkredit. Plane außerdem einen Puffer für den Fall ein, dass der Job früher endet, und rechne mit dem Budget-Check durch, wie viel die Rate im Monat ausmacht.
Ein zweiter Kreditnehmer
Wie die Bank bei mehreren Antragstellern prüft, erklärt der Ratgeber Kredit mit zweitem Kreditnehmer. Schulden mehrere die ganze Leistung, sind sie Gesamtschuldner, und die Bank darf die Summe trotzdem nur einmal fordern (§ 421 BGB). Verpflichten sich mehrere gemeinsam zu einer teilbaren Leistung, haften sie im Zweifel ebenfalls als Gesamtschuldner (§ 427 BGB).
Wer mitunterschreibt, haftet deshalb für den ganzen Kredit. Die zweite Person sollte den Vertrag selbst lesen, bevor sie unterschreibt.
Öffentlicher Dienst
Auch im öffentlichen Dienst gibt es Probezeiten. Wie die Bank ein Dienstverhältnis einordnet, erklärt der Ratgeber Beamtenkredit.
Wenn du Betrag und Laufzeit schon kennst, kannst du hier Angebote vergleichen. Der Vergleichsrechner lädt erst, nachdem du zugestimmt hast.
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Was bedeutet eine Bürgschaft, und welche Risiken hat sie?
Eine Bürgschaft ist ein Versprechen gegenüber der Bank, für die Schuld eines anderen einzustehen (§ 765 BGB). Wer bürgt, kann selbst zahlen müssen, wenn der Kreditnehmer die Rückzahlung nicht schafft. Haftung, Arten und Prüfpunkte erklärt die Seite Bürgschaft für einen Kredit.
Mitkreditnehmer und Bürge im Vergleich
| Weg | Was die Person übernimmt | Was sie wissen sollte |
|---|---|---|
| Mitkreditnehmer | Sie schuldet den Kredit wie du und haftet für die volle Summe (§ 421 und § 427 BGB) | Für Verträge mit Abschluss ab dem 20. November 2026 prüft die Bank die gemeinsame Rückzahlungsfähigkeit (§ 505b BGB) |
| Bürge | Sie steht für die Schuld eines anderen ein (§ 765 BGB) | Umfang und Höhe der Haftung stehen im Bürgschaftsvertrag |
Bevor du jemanden um eine Bürgschaft bittest, frag die Bank, ob sie eine verlangt und in welcher Form. Lass dir die Haftung in einfachen Worten erklären, damit die Person entscheiden kann, ob sie das tragen will.
Wer gebeten wird, für einen Kredit zu bürgen, prüft die Lage so sorgfältig wie der Kreditnehmer selbst und bürgt nur, wenn er die Summe im Zweifel selbst tragen könnte.
Welche Warnsignale gibt es bei Angeboten in der Probezeit?
Ein Angebot, das dir trotz Probezeit eine Zusage verspricht, bevor die Bank deine Angaben geprüft hat, ist ein Warnsignal. Laut Verbraucherzentrale erhöht Vorabzahlung nicht die Chance auf eine Auszahlung.
Nach § 655c BGB musst du die Vergütung eines Vermittlers nur zahlen, wenn das Darlehen ausgezahlt wurde und der Widerruf nicht mehr möglich ist. Verlangt ein Vermittler vorher Geld, ist das deshalb ein Warnsignal.
Weitere Maschen und Schritte im Ernstfall erklärt der Ratgeber Kreditbetrug erkennen.
Was tust du, wenn die Bank in der Probezeit ablehnt?
Eine Ablehnung bei einer Bank bedeutet nur, dass diese Bank den Antrag in dieser Form nicht zusagt. Danach stellt sich die Frage, ob ein anderer Anbieter passt, ob ein kleinerer Betrag reicht oder ob du mit dem Antrag wartest. Die Gründe und die nächsten Schritte erklärt der Ratgeber Kredit abgelehnt.
Notiere dir, bei welcher Bank du wann angefragt hast, damit du den Überblick behältst. Ein kleinerer Betrag oder eine spätere Anschaffung verändert aber die Belastung, die die Bank prüft. Ein Angebot, das dir nach einer Ablehnung eine Zusage verspricht, ist ein Warnsignal. Wenn unklar ist, welcher Weg zu deiner Lage passt, hilft die Übersicht Kredit nach Lebenslage.
Wie gehst du vor, wenn du trotz Probezeit anfragen willst?
So bereitest du die Anfrage vor
- Vertrag und Probezeit klären. Prüf, ob der Vertrag unbefristet ist und wann die Probezeit endet. Diese beiden Angaben bestimmen, wie die Bank deine Lage einordnet.
- Budget mit Puffer rechnen. Zieh feste Ausgaben und laufende Verpflichtungen vom Einkommen ab und plane einen Puffer ein. Was danach übrig bleibt, zeigt dir, ob die Rate passt.
- Betrag festlegen. Entscheide, welche Summe du wirklich brauchst, nicht welche dir der Anbieter anbieten würde.
- Anbieter fragen. Frag vor der Anfrage, ob nur Konditionen angefragt werden. Die Antwort zeigt dir, was die Anfrage auslöst.
- Vertrag lesen. Lies den Vertragsentwurf vollständig, bevor du unterschreibst. Vergleiche nur Angebote mit gleichem Betrag und gleicher Laufzeit.
Wann ist Warten die bessere Wahl?
Warten ist oft die bessere Wahl, wenn die Rückzahlung im Monat knapp wäre oder die Anschaffung warten kann. Prüf vorher mit dem Budget-Check, welcher Betrag in deinen Monat passt.
Wer während der Wartezeit weiter spart, braucht vielleicht einen kleineren Betrag. Ein festes Sparziel mit Datum zeigt dir früh, ob der Betrag in deinen Monat passt. Bei einer Reparatur, die nicht warten kann, sieht die Rechnung anders aus als bei einem Wunsch, der Zeit hat.
Wer nach der Probezeit anfragt, steht in einer anderen Lage. Dann gelten die üblichen Kündigungsfristen aus § 622 BGB und nicht mehr die zwei Wochen der Probezeit. Ob die Bank zusagt, entscheidet sie auch nach der Probezeit selbst. Ein Angebot in der Probezeit kann anders aussehen als eines nach der Probezeit. Vergleiche deshalb nur Angebote, die für dieselbe Lage gelten.
Die Angebote unten sind Werbung. Bei einer Anfrage oder einem Abschluss können wir eine Provision erhalten. Ob ein Anbieter dir ein Angebot macht, entscheidet er nach seiner eigenen Prüfung. Mehr dazu steht auf der Seite So finanziert sich Kredaro.
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Häufige Fragen
Kann die Bank meine Anfrage allein wegen der Probezeit ablehnen?
Ja, das ist möglich. Die Bank entscheidet nach ihrer eigenen Prüfung von Einkommen, Ausgaben und Beschäftigung. Eine Mindestdauer des Arbeitsverhältnisses schreibt kein Gesetz vor. Frag bei einer Ablehnung nach den Gründen.
Was passiert mit dem Kredit, wenn der Job in der Probezeit endet?
Der Kreditvertrag läuft unabhängig vom Arbeitsverhältnis weiter, und die Rückzahlung bleibt vereinbart. Melde dich früh bei der Bank, bevor Raten im Verzug sind. Eine Schuldnerberatung kann die Lage ordnen. Frag vorher nach den Kosten.
Hilft es, wenn ich schon Kunde bei meiner Hausbank bin?
Die Hausbank kennt dein Konto. Ob sie dir einen Kredit gibt, entscheidet sie trotzdem nach ihrer Prüfung.
Wie viel kann ich in der Probezeit leihen?
Eine feste Obergrenze gibt es nicht. Die Bank entscheidet nach deinem Einkommen und deinen Ausgaben, welchen Betrag sie dir zutraut.
Muss ich die Probezeit im Antrag angeben?
Wenn der Antrag danach fragt, gibst du sie wahrheitsgemäß an. Die Bank prüft dein Arbeitsverhältnis und dein Einkommen anhand deiner Angaben und der Unterlagen.
Quellen
- § 622 BGB Kündigungsfristen bei Arbeitsverhältnissen
- § 505a BGB Kreditwürdigkeitsprüfung
- § 505b BGB Grundlagen der Kreditwürdigkeitsprüfung
- § 655c BGB Vergütung
- § 765 BGB Bürgschaft
- § 421 BGB Gesamtschuldner
- § 427 BGB Gemeinschaftliche Verpflichtung mehrerer
- Gesetz zur Umsetzung der Richtlinie (EU) 2023/2225 über Verbraucherkreditverträge (BGBl. 2026 I Nr. 139)
- Unseriöse Kredite erkennen: 6 häufige Fallen