Kredit für Lebenslagen: was in deiner Situation zählt

Kredit Voraussetzungen: was die Bank prüft

Die Bank muss vor dem Vertragsschluss prüfen, ob du den Kredit voraussichtlich zurückzahlen kannst (§ 505a BGB). Kredaro ist keine Bank und vergibt keine Kredite. Ob du einen Kredit bekommst und zu welchen Bedingungen, entscheidet die Bank.

Die Prüfung stützt sich auf deine Angaben und, wenn nötig, auf Auskünfte von Auskunfteien (§ 505b BGB). Für Verträge mit Abschluss ab dem 20. November 2026 zählen dabei Einkommen, Ausgaben und andere finanzielle und wirtschaftliche Umstände, und die Bank darf keine Daten aus sozialen Netzwerken verwenden (§ 505b Abs. 2 und 3 BGB).

Auch Angaben, die du gegenüber einem Vermittler gemacht hast, sind zu berücksichtigen (§ 505b BGB).

Welches Einkommen zählt beim Kredit für Lebenslagen?

Die Art deines Einkommens bestimmt, welche Belege die Bank sehen will. Ein festes Gehalt zeigt sich in Gehaltsabrechnungen, ein Gewinn in Steuerbescheiden und Auswertungen, eine Rente im Rentenbescheid.

Die Dauer zählt, weil eine Bank ein Einkommen nur so weit einschätzen kann, wie es schon besteht. Die Stabilität zeigt, wie gleichmäßig das Geld fließt. Ob eine Rate tragbar ist, zeigt erst der Blick auf das, was nach festen Kosten übrig bleibt.

Hat deine Lage mehrere Einkommensquellen, braucht jede einen eigenen Nachweis.

Sabine arbeitet seit fünf Jahren unbefristet in einer Hausverwaltung. Sie braucht 3.500 Euro für ein neues Dachfenster. Bevor sie anfragt, legt sie die Gehaltsabrechnungen der letzten Monate bereit und schreibt ihre festen Ausgaben auf. Der Fall ist erfunden und dient nur der Veranschaulichung.

Welche Nachweise zählen je Lebenslage?

Welche Belege üblich sind, hängt von der Lebenslage ab. Verbindlich ist, was die Bank in ihrer Anfrage verlangt. Eine allgemeine Übersicht der Unterlagen steht unter Kredit beantragen.

Wie sehen Banken Einkommen in anderen Lebenslagen?

Die Bank muss in jeder Lage prüfen, ob du den Kredit voraussichtlich zurückzahlen kannst (§ 505a BGB). Wie sie dabei gewichtet, entscheidet sie selbst. Für dich zählt in jeder Lage, ob die Rate über die gesamte Laufzeit neben den festen Ausgaben tragbar ist.

Befristeter Arbeitsvertrag

Ein befristeter Arbeitsvertrag hat ein festes Enddatum. Für die Rückzahlung zählt, ob das Einkommen bis zum Ende der Kreditlaufzeit reicht. Ob die Bank eine Anschlussbeschäftigung berücksichtigt, entscheidet sie.

Die Zwei-Jahres-Grenze gilt für Befristungen ohne sachlichen Grund (§ 14 Abs. 2 TzBfG). Als Nachweis dienen der befristete Vertrag mit Enddatum und die Gehaltsabrechnungen.

Liegt das Vertragsende vor dem Ende der Laufzeit, muss die Rate danach aus anderem Einkommen kommen. Eine kürzere Laufzeit verkleinert diese Lücke.

Ausbildung

Die Vergütung steigt mit fortschreitender Ausbildung (§ 17 Abs. 1 BBiG) und endet mit der Ausbildung. Für die Rückzahlung zählt, ob danach Einkommen folgt, das die Rate trägt. Minderjährige brauchen für einen Kredit die Genehmigung des Familiengerichts. Mehr dazu steht in Kredit für Azubis.

Studium und BAföG

Wer mit BAföG studiert, hat einen Darlehensanteil, der später zurückzuzahlen ist. Wann die Rückzahlung beginnt und welche Alternativen es zum Ratenkredit gibt, steht auf der Seite Kredit für Studenten.

Die spätere BAföG-Rückzahlung ist eine Verpflichtung, die du bei der Planung der Rate einrechnest. Ein Nebenjob zählt als Einkommen, wenn du regelmäßige Gehaltsnachweise hast. Ob das Einkommen nach dem Studium trägt, ist offen, und die Laufzeit sollte dazu passen.

Elternzeit und Elterngeld

Elterngeld wird nur für eine begrenzte Zeit gezahlt (§ 4 BEEG). Die Elternzeit dauert dagegen grundsätzlich bis zum dritten Geburtstag des Kindes (§ 15 Abs. 2 BEEG). Für die Rate zählt das Einkommen während und nach der Elternzeit. Nachweise sind der Elterngeldbescheid und die Vereinbarung mit dem Arbeitgeber.

Wie du den Zeitpunkt wählst und was ein zweiter Kreditnehmer bewirkt, steht in Kredit in Elternzeit.

Teilzeit und Minijob

Teilzeit bringt ein geringeres, aber regelmäßiges Einkommen. Für die Rate zählt, ob die Arbeitszeit stabil bleibt und der Betrag über die Laufzeit gleich bleibt. Ein Minijob ist eine geringfügige Beschäftigung, deren Entgelt regelmäßig die Geringfügigkeitsgrenze nicht übersteigt (§ 8 Abs. 1 Nr. 1 SGB IV). Als Nachweis dienen Arbeitsvertrag und Gehaltsabrechnungen, bei mehreren Jobs jeder einzelne.

Arbeitslosengeld und Grundsicherungsgeld (früher Bürgergeld)

Arbeitslosengeld wird nur für eine begrenzte Zeit gezahlt. Die Dauer hängt von der Versicherungszeit und vom Lebensalter ab (§ 147 SGB III). Für die Rate zählt, ob der Bezug über die Laufzeit hinaus reicht oder danach anderes Einkommen folgt.

Seit dem 1. Juli 2026 heißt das Bürgergeld Grundsicherungsgeld (Bundesagentur für Arbeit). Leistungen nach dem SGB II erhalten Personen, die unter anderem erwerbsfähig und hilfebedürftig sind (§ 7 Abs. 1 SGB II). Ob eine Rate neben diesen Leistungen tragbar ist, zeigt der Budget-Check. Welche Hilfen vor einem Kredit zu prüfen sind, steht in Kredit für Arbeitslose.

Bei Zahlungsproblemen hilft eine Schuldnerberatung. Frag vorher nach den Kosten.

Welcher Ratgeber passt zu deiner Lage?

Bist du selbstständig, zählt vor allem der Gewinn über mehrere Jahre. Ein Steuerbescheid zeigt nur ein vergangenes Jahr und reicht deshalb selten aus, um das laufende Jahr zu zeigen. Schreib die Einnahmen und Ausgaben der letzten zwölf Monate auf, dann siehst du, wie stark einzelne Monate schwanken. Die Einzelheiten stehen in Kredit für Selbstständige.

Bist du in Rente, zählt der Rentenbescheid als Nachweis. Laut Deutscher Rentenversicherung ist er verbindlich, die Renteninformation dient dagegen nur der Information. Frag vorab, ob bei dieser Bank eine Altersgrenze gilt und bis wann der Kredit getilgt sein muss. Laufzeit und Todesfall erklärt Kredit für Rentner.

Bist du in der Probezeit, kann das Arbeitsverhältnis mit einer Frist von zwei Wochen enden (§ 622 Abs. 3 BGB). Die Bank kann das Einkommen in dieser Zeit schwerer einschätzen, eine feste Mindestdauer nennt das Gesetz aber nicht. Ein unbefristeter Vertrag, eine kleinere Summe oder eine zweite Person mit eigenem Einkommen können die Prüfung erleichtern. Mehr dazu steht in Kredit in der Probezeit.

Der Beamtenstatus fließt in die Prüfung ein. Die Art des Dienstverhältnisses gibst du so an, wie sie in deinen Unterlagen steht. Ob ein Anbieter den Status bei den Konditionen berücksichtigt, zeigt erst sein schriftliches Angebot. Wie Beamtenkredite aufgebaut sind, erklärt der Ratgeber Beamtenkredit.

Welche Angebote passen zu deiner Lage?

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Gibt es Altersgrenzen für Kredite?

Banken setzen eigene Altersgrenzen. Laut Antidiskriminierungsstelle des Bundes schützt das AGG Verbraucherkredite nicht umfassend (Stand 2023). Einzelheiten stehen in Kredit für Rentner.

Welche Rolle spielt eine zweite Person?

Ein zweiter Kreditnehmer kann die Prüfung verändern, wenn die Bank dessen Einkommen einbezieht. Haftung, Trennung und die Unterschiede zwischen Mitkreditnehmer und Bürge erklärt Kredit mit zweitem Kreditnehmer.

Welche Rechte hast du als Kreditnehmer?

Ein Verbraucherkredit lässt sich innerhalb von 14 Tagen widerrufen (§ 495 BGB). Bei mangelhafter Ware zahlst du die Raten grundsätzlich weiter, weil Kauf- und Kreditvertrag getrennte Verträge sind. Bei verbundenen Verträgen gilt eine Ausnahme, die Kredit nach Verwendungszweck erklärt.

Laut Verbraucherzentrale darf die Bank bei Verträgen ab dem 21. März 2016 nur kündigen, wenn du mit mindestens zwei aufeinanderfolgenden Raten ganz oder teilweise im Verzug bist und der Rückstand einen laufzeitabhängigen Mindestbetrag erreicht.

Gerät die Rückzahlung ins Stocken, melde dich früh bei der Bank und frag nach Lösungen wie einer Ratenpause oder einer längeren Laufzeit.

Warten oder jetzt anfragen?

Warten ist oft die bessere Wahl, wenn die Rate im Monat knapp wäre oder die Anschaffung Zeit hat. Bei einer Reparatur, die nicht warten kann, sieht die Rechnung anders aus als bei einem Wunsch. Wer nach der Probezeit anfragt, steht in einer anderen Lage.

Passt ein Kredit zu deiner Lage?

Welche Werkzeuge helfen dir?

Der Budget-Check rechnet deine Haushaltsrechnung mit einem Puffer nach und ordnet das Ergebnis als tragbar, knapp oder kritisch ein. Der Kredit-Matcher hilft dir, einen passenden Weg zu finden, wenn du unsicher bist.

Was ist eine Konditionsanfrage?

Eine Konditionsanfrage fragt nach den Bedingungen, die ein Anbieter dir grundsätzlich einräumen würde. Eine Kreditanfrage ist dagegen der Antrag auf einen konkreten Kredit. Frag vor jeder Anfrage, ob nur Konditionen angefragt werden.

Welche Fehler passieren bei der Anfrage?

• Gewinn und Kontostand verwechseln. Der Gewinn zeigt ein vergangenes Jahr, der Kontostand, was gerade verfügbar ist.
• Die Probezeit verschweigen. Gib sie an, wenn der Antrag danach fragt.
• Angaben beschönigen oder auslassen. Die Bank muss die Angaben überprüfen, bei Bedarf anhand unabhängig nachprüfbarer Unterlagen (§ 505b BGB).

Welche Rolle spielen Kontoauszüge?

Kontoauszüge zeigen, wann Geld eingeht und wofür du es ausgibst. Ab dem 20. November 2026 dürfen Wahrscheinlichkeitswerte nicht aus Informationen über Zahlungseingänge und -ausgänge auf und von Bankkonten erstellt werden (§ 37a Abs. 2 Nr. 1 Buchst. c BDSG). Das betrifft Wahrscheinlichkeitswerte für Vertragsentscheidungen und, wenn eine Auskunftei sie berechnet, für die Zahlungsfähigkeit.

Woran erkennst du unseriöse Angebote?

Die Verbraucherzentrale nennt Vorabzahlungen als Warnsignal. Wer vor der Auszahlung etwas zahlt, erhöht nach ihrer Aussage nicht die Chance, dass der Kredit ausgezahlt wird. Weitere Warnsignale sind ein fehlendes Impressum, eine nicht erreichbare Telefonnummer oder ein Kredit, der an einen Handyvertrag oder eine Prepaid-Kreditkarte gekoppelt wird. Ein Vermittler darf seine Vergütung erst verlangen, wenn das Darlehen ausgezahlt ist und der Widerruf nicht mehr möglich ist (§ 655c BGB).

Zusätzliche Versicherungen, die bei einem Hausbesuch verkauft werden, sind ebenfalls ein Grund zur Vorsicht.