Kredit für Azubis: was mit Ausbildungsgehalt möglich ist
Ein Kredit für Azubis ist möglich, aber die Bank prüft vor allem, ob eine feste Rate aus einer Vergütung mit festem Ende zu tragen ist. Wer minderjährig ist, braucht zusätzlich die Genehmigung des Familiengerichts. Prüf deshalb zuerst die staatlichen Hilfen und deinen Monat, bevor du einen Antrag stellst.
Kredit für Azubis: Reicht die Ausbildungsvergütung?
Ein Kredit in der Ausbildung ist möglich. Die Bank prüft aber vor allem, ob die Rate aus deinem Einkommen zu tragen ist, und die Ausbildungsvergütung hat ein festes Ende. Ob du einen Kredit bekommst und zu welchen Bedingungen, entscheidet die Bank.
Die Vergütung muss angemessen sein und mit fortschreitender Ausbildung mindestens einmal im Jahr steigen (§ 17 Abs. 1 BBiG). Ob sie die gesetzliche Mindestvergütung erreicht, hängt vom Jahr ab, in dem die Ausbildung beginnt. Die Mindestvergütung wird zum 1. Januar jedes Jahres fortgeschrieben und im Bundesgesetzblatt bekannt gegeben (§ 17 Abs. 2 BBiG).
Die Probezeit dauert mindestens einen und höchstens vier Monate (§ 20 BBiG). In dieser Zeit kann jede Seite das Ausbildungsverhältnis jederzeit ohne Kündigungsfrist beenden (§ 22 Abs. 1 BBiG). Endet die Ausbildung früh, läuft ein Kredit trotzdem weiter, und die Rate muss aus anderem Einkommen kommen.
Einen Überblick über weitere Lebenslagen bietet Kredit nach Lebenslage. Wer einen Arbeitsvertrag mit Probezeit hat, liest Kredit in der Probezeit.
Bei Verbraucherdarlehen muss die Bank vor dem Vertrag prüfen, ob du den Kredit voraussichtlich zurückzahlen kannst (§ 505a BGB).
Für Verträge mit Abschluss bis zum 19. November 2026 gelten die Regeln für Verbraucherdarlehen nicht für Kredite unter 200 Euro und nicht für Kredite, die binnen drei Monaten mit nur geringen Kosten zurückzuzahlen sind. Für Verträge mit Abschluss ab dem 20. November 2026 gelten sie auch für diese Kredite (§ 491 BGB). Dann hast du zum Beispiel ein Widerrufsrecht, und der Anbieter muss deine Kreditwürdigkeit prüfen.
Diese Nachweise legst du vorher bereit
- Den Ausbildungsvertrag mit Beginn und Ende der Ausbildungszeit
- Die Vergütungsnachweise der letzten Monate
- Eine Übersicht deiner festen Kosten, zum Beispiel aus einem Haushaltsbuch
Spricht dafür
- Ein klar umrissener Bedarf, etwa ein Laptop für die Berufsschule
- Eine Rate, die du auch in einem schwachen Monat aus der Vergütung zahlen kannst
Spricht dagegen
- Die Rate reicht über das Ende der Ausbildung hinaus, und danach ist das Einkommen offen
- Eine Rate, die nur mit Unterstützung der Eltern zu schaffen ist
Darfst du als Minderjähriger einen Kredit aufnehmen?
Volljährig bist du mit der Vollendung des 18. Lebensjahres (§ 2 BGB). Vorher brauchst du für Erklärungen, durch die du nicht nur einen rechtlichen Vorteil erlangst, die Einwilligung deines gesetzlichen Vertreters (§ 107 BGB). Bei einem Kredit reicht die Zustimmung der Eltern nach Angaben der Verbraucherzentrale nicht aus.
Ein Darlehen braucht für Minderjährige zusätzlich die Genehmigung des Familiengerichts. Das ergibt sich aus § 1643 Abs. 1 BGB in Verbindung mit § 1854 Nr. 2 BGB, dort ist die Aufnahme von Geld auf den Kredit des Kindes genehmigungspflichtig. Eine schon eingeräumte Überziehungsmöglichkeit für laufende Zahlungen nimmt das Gesetz davon aus. Ob das für dein Konto gilt, fragst du bei der Bank.
Ohne Genehmigung wird der Vertrag nach Angaben der Verbraucherzentrale nie wirksam. Das gilt auch, wenn alle Raten gezahlt sind, und ebenso, wenn die ersten Raten aus dem Taschengeld kommen. Die Bank zahlt das Geld außerdem erst aus, wenn die Genehmigung vorliegt.
Bist du volljährig, entfällt diese Genehmigung, und du schließt den Vertrag selbst ab. Die Bank prüft dann deine Lage wie bei jedem anderen Antrag.
Jolina ist 17 und macht eine Ausbildung zur Kauffrau für Büromanagement. Für einen Laptop für die Berufsschule denkt sie an einen Kredit. Bevor sie etwas unterschreibt, klärt sie mit ihren Eltern und der Bank, ob eine Genehmigung nötig ist, und rechnet ihren Monat mit einem Haushaltsbuch durch. Der Fall ist erfunden und dient nur der Veranschaulichung.
Was bedeutet es, wenn Eltern mithaften?
Eltern können als zweiter Kreditnehmer mit dir einen Antrag stellen oder als Bürge einspringen. Den gemeinsamen Antrag erklärt die Seite Kredit mit zweitem Kreditnehmer. Ein Bürge verpflichtet sich gegenüber der Bank, für die Schuld einer anderen Person einzustehen (§ 765 BGB).
Laut Stiftung Warentest bindet eine Bürgschaft den Bürgen viele Jahre lang. Prüf vor der Unterschrift, ob der Vertrag einen Höchstbetrag nennt und wie lange er gilt. Wann eine Bürgschaft unwirksam sein kann und was sonst im Vertrag steht, erklärt die Seite Bürgschaft für einen Kredit.
Eltern, die bürgen oder mithaften wollen, sollten vorher ehrlich durchrechnen, was passiert, wenn sie zahlen müssen. Dazu gehört auch die Frage, ob ihre eigene Rücklage das aushält.
Wenn du minderjährig bist, haften deine Eltern nach Angaben der Verbraucherzentrale nur dann, wenn sie der Bank gegenüber vorher ausdrücklich die Haftung übernommen haben. Bevor ihr unterschreibt, klärt ihr schriftlich, wer welche Rate zahlt, wer kündigen darf und was bei einem Abbruch der Ausbildung passiert.
Welche staatlichen Hilfen solltest du zuerst prüfen?
Bevor du dir Geld leihst, prüfst du, ob der Staat dir schon etwas zahlt. Für Azubis in betrieblicher Ausbildung kommt zuerst die Berufsausbildungsbeihilfe (BAB) infrage, wenn du nicht bei deinen Eltern wohnst. Wohngeld, Kindergeld und das Aufstiegs-BAföG folgen eigenen Regeln, die sich leicht verwechseln lassen.
Staatliche Hilfen für Azubis im Überblick
| Hilfe | Für wen | Passt, wenn |
|---|---|---|
| Berufsausbildungsbeihilfe (BAB) | Azubis in betrieblicher oder außerbetrieblicher Ausbildung | Du außerhalb des Elternhaushalts wohnst. Unter 18 zählt zusätzlich, dass die Ausbildungsstätte von der Elternwohnung aus nicht in angemessener Zeit erreichbar ist |
| Wohngeld | Haushalte mit Wohnkosten | Nicht allen Haushaltsmitgliedern steht BAföG oder BAB dem Grunde nach zu |
| Kindergeld | Eltern von Kindern in Berufsausbildung | Das Kind ist in Berufsausbildung und jünger als 25 Jahre |
| Aufstiegs-BAföG | Menschen in beruflicher Fortbildung | Du eine berufliche Fortbildung planst |
Berufsausbildungsbeihilfe, wenn du auswärts wohnst
Die BAB richtet sich an Jugendliche in betrieblicher oder außerbetrieblicher Ausbildung oder in einer berufsvorbereitenden Bildungsmaßnahme. Für schulische Ausbildungen gibt es laut Agentur für Arbeit keinen Anspruch. Gefördert wird nur, wer außerhalb des Haushalts der Eltern oder eines Elternteils wohnt.
Dazu muss die Ausbildungsstätte von der Wohnung der Eltern aus nicht in angemessener Zeit erreichbar sein. Diese Voraussetzung entfällt, wenn du mindestens 18 Jahre alt bist, verheiratet oder verpartnert bist oder warst, mit einem Kind zusammenlebst oder aus schwerwiegenden sozialen Gründen nicht auf die Wohnung der Eltern verwiesen werden kannst (§ 60 Abs. 1 und 2 SGB III). Ob die übrigen Voraussetzungen erfüllt sind, prüft die Agentur für Arbeit.
Die Leistung wird frühestens ab dem Monat der Antragstellung gezahlt. Deshalb stellst du den Antrag früh, am besten bevor du dich für eine größere Anschaffung verschuldest. Der Antrag läuft online, dafür brauchst du einmalig eine Registrierung im eService der Bundesagentur für Arbeit.
Welche Unterlagen du brauchst, steht auf der Seite der Bundesagentur für Arbeit. Lies sie vor dem Antrag.
Wohngeld und Kindergeld
Wohngeld gibt es nicht, wenn allen Haushaltsmitgliedern eine Leistung nach dem BAföG oder die Berufsausbildungsbeihilfe nach dem SGB III dem Grunde nach zusteht (§ 20 Abs. 2 WoGG). Das gilt auch, wenn die Höhe am Ende null ergibt, und wer allein wohnt, kann deshalb kein Wohngeld bekommen, solange ihm die BAB dem Grunde nach zusteht.
Kindergeld läuft während einer Berufsausbildung weiter, bis zum 25. Geburtstag des Kindes (§ 32 Abs. 4 EStG). Übergangszeiten von höchstens vier Monaten zählen dazu. Nach einer abgeschlossenen ersten Berufsausbildung gilt eine Grenze bei der Erwerbstätigkeit, bis zu 20 Stunden pro Woche sind aber unschädlich.
Aufstiegs-BAföG ist eine andere Förderung
Das Aufstiegs-BAföG ist eine Förderung für berufliche Fortbildung. Für deine laufende Ausbildung hilft es deshalb nicht.
Welche Alternativen gibt es neben einem Kredit?
Neben staatlicher Hilfe lohnt oft der Blick auf den Monat. Ein Haushaltsbuch zeigt, was nach Miete, Handy und Fahrtkosten übrig bleibt, und erst diese Zahl sagt dir, ob eine Rate passt. Wie du damit anfängst, erklärt die Seite Haushaltsbuch.
Eine Ratenzahlung beim Händler wirkt auf den ersten Blick wie eine kleine Lösung, weil die einzelne Rate niedrig erscheint. Die Verbraucherzentrale zählt den Ratenkauf bei Minderjährigen aber zu den Geschäften, die eine Genehmigung brauchen. Frag vor dem Kauf nach dem Gesamtpreis und der Laufzeit, bevor du zusagst.
Eine kleine Rücklage erspart dir die Rate für eine Anschaffung, die du sonst über das Ende der Ausbildung hinaus finanzieren müsstest. Auch Eltern können Geld direkt zuschießen. Ein Zuschuss, der nicht zurückgezahlt werden muss, ist kein Kredit. Haltet vorher schriftlich fest, was genau vereinbart ist.
Für ein Studium nach der Ausbildung gelten eigene Förderwege, die auf der Seite Kredit für Studenten stehen.
Für den Führerschein gibt es ebenfalls eigene Wege, und die Seite Führerschein finanzieren zeigt sie in der richtigen Reihenfolge. Wer die Produktform eines kleinen Kredits verstehen will, findet die Grundlagen auf der Seite Kleinkredit.
Hast du schon Schulden, hilft eine Schuldnerberatung. Frag vorher nach den Kosten. Eine bundesweite Suche bietet die Bundesarbeitsgemeinschaft Schuldnerberatung auf meine-schulden.de an.
Bei Kreditverträgen, die ab dem 20. November 2026 geschlossen werden, muss die Bank dich bei Zahlungsschwierigkeiten auf Schuldnerberatungsstellen hinweisen und vor einer Zwangsvollstreckung prüfen, ob sie dir entgegenkommt (§ 497a BGB).
Wann ein Kreditvergleich für dich infrage kommt
Ein Vergleich passt, wenn du volljährig bist oder die Genehmigung vorliegt, du die Rate auch in einem schwachen Monat tragen kannst und die staatlichen Hilfen geprüft hast. Dann kannst du Konditionen unverbindlich prüfen, bevor du einen Antrag stellst. Kredaro ist keine Bank und vergibt keine Kredite.
Kreditaufnahme kostet Geld. Vergleiche deshalb den effektiven Jahreszins, er enthält alle Pflichtkosten.
Nach dem Vertragsschluss kannst du einen Verbraucherkredit binnen 14 Tagen widerrufen (§ 495 in Verbindung mit § 355 BGB). Lies den Vertrag trotzdem vor der Unterschrift, denn das Widerrufsrecht ersetzt keine Prüfung.
Vermeiden solltest du zwei Dinge: die Rate allein am Monat messen, ohne die Laufzeit über das Ende der Ausbildung hinaus zu prüfen, und einen Antrag stellen, bevor geklärt ist, ob du eine Genehmigung brauchst.
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Häufige Fragen
Ab wann kann ich als Azubi allein einen Kredit aufnehmen?
Volljährig bist du mit der Vollendung des 18. Lebensjahres (§ 2 BGB). Ob die Bank dir dann einen Kredit gibt, entscheidet sie selbst.
Kann ich die Ausbildung nach der Probezeit abbrechen?
Nach der Probezeit kannst du die Ausbildung nur aus einem wichtigen Grund sofort beenden oder mit vier Wochen Frist aufgeben (§ 22 Abs. 2 BBiG). Wer abbrechen will, sollte vorher die Restlaufzeit des Kredits und das neue Einkommen durchrechnen.
Bekommen meine Eltern weiter Kindergeld, wenn ich eine Ausbildung mache?
Ja, solange du in einer Berufsausbildung bist und das 25. Lebensjahr nicht vollendet hast (§ 32 Abs. 4 EStG). Nach einer abgeschlossenen ersten Ausbildung sind bis zu 20 Stunden Erwerbstätigkeit pro Woche unschädlich.
Kann ich mit eigener Wohnung und Ausbildung Wohngeld bekommen?
Wenn du allein wohnst und dir die BAB dem Grunde nach zusteht, schließt das Wohngeld aus, auch wenn die Höhe am Ende null ergibt (§ 20 Abs. 2 WoGG). Ob bei dir etwas anderes gilt, prüft die Wohngeldstelle im Einzelfall.
Was ist der Unterschied zwischen BAB und Aufstiegs-BAföG?
Die BAB ist eine Hilfe während der Ausbildung. Das Aufstiegs-BAföG ist für berufliche Fortbildung gedacht, zum Beispiel für eine Weiterqualifizierung nach einem Berufsabschluss.
Quellen
- Berufsbildungsgesetz § 17 Angemessene Vergütung und Mindestvergütung
- Berufsbildungsgesetz § 20 Probezeit
- Berufsbildungsgesetz § 22 Kündigung
- BGB § 2 Eintritt der Volljährigkeit
- BGB § 107 Einwilligung des gesetzlichen Vertreters
- BGB § 355 Widerrufsrecht bei Verbraucherverträgen
- BGB § 491 Anwendungsbereich Verbraucherdarlehensvertrag
- BGB § 495 Widerrufsrecht bei Verbraucherdarlehen
- BGB § 1643 Genehmigungsbedürftige Rechtsgeschäfte
- BGB § 1854 Genehmigung für sonstige Rechtsgeschäfte
- BGB § 505a Prüfung der Kreditwürdigkeit
- BGB § 765 Bürgschaft
- § 60 SGB III Förderungsberechtigter Personenkreis bei Berufsausbildung
- Wohngeldgesetz § 20 Gesetzeskonkurrenz
- Einkommensteuergesetz § 32 Kinder
- Unterstützung während der Ausbildung: Berufsausbildungsbeihilfe (BAB) beantragen
- Bankgeschäfte mit Minderjährigen: Eltern müssen meistens zustimmen
- Bürgschaft: Wie sie funktioniert, wofür sie gut ist und wer wann haftet
- Aufstiegs-BAföG
- Gesetz zur Umsetzung der Richtlinie (EU) 2023/2225 über Verbraucherkreditverträge (BGBl. 2026 I Nr. 139)
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