Kredit für Studenten: Studienkredit und Alternativen

Welche Kredite und Hilfen gibt es für Studenten?

Für das Studium gibt es mehrere Wege, und ein Kredit ist nur einer davon. Staatliche Förderung steht an erster Stelle: BAföG, der Bildungskredit des Bundes und der KfW-Studienkredit. Stipendien und die Darlehenskassen der Studierendenwerke ergänzen sie.

Die Bundesagentur für Arbeit rät, vor einem Studienkredit zuerst BAföG oder ein Stipendium zu prüfen. Einen Kredit solltest du nur ergänzend nutzen, wenn BAföG, Nebenjob oder Unterstützung der Familie nicht reichen.

Was gilt beim BAföG-Darlehensanteil?

Beim BAföG kann ein Teil der Förderung ein Darlehen sein, das du zurückzahlst. Ob du BAföG bekommst, entscheidet das BAföG-Amt am Studienort. Die Höhe des Darlehensanteils legt später das Bundesverwaltungsamt in einem Feststellungs- und Rückzahlungsbescheid fest.

Laut dem BAföG-Merkblatt zur Darlehensrückzahlung (Stand 15. Juli 2024) gelten diese Punkte:

• Die Rückzahlung beginnt fünf Jahre nach dem Ende der Förderungshöchstdauer, die in der Regel der Regelstudienzeit entspricht.
• Für die meisten Geförderten ist die Darlehensschuld nach oben begrenzt. Bei einem Volldarlehen gibt es diese Grenze nicht.
• Bei niedrigem Einkommen lässt sich die Rückzahlung aussetzen, wenn du das Einkommen nachweist.
• Du kannst jederzeit vorzeitig zurückzahlen. Dafür gibt es einen Nachlass nach den Tabellen des Bundesverwaltungsamts.
• Ein Rest wird nach 20 Jahren erlassen, wenn du deine Pflichten erfüllt hast.

Diese Pflichten gehören in jede Planung, bevor du einen weiteren Kredit aufnimmst.

Was bietet der Bildungskredit des Bundes?

Der Bildungskredit richtet sich an Studierende in fortgeschrittenen Ausbildungsphasen. Das Bundesverwaltungsamt (BVA) bearbeitet ihn, und er lässt sich neben BAföG nutzen. Den vollen Betrag musst du mit Zinsen zurückzahlen.

Als Höchstbetrag nennen das BAföG-Portal der Bundesregierung und die Bundesagentur für Arbeit 7.200 Euro pro Ausbildungsabschnitt. Prüfe den Betrag vor dem Antrag beim BVA.

Das BAföG-Portal der Bundesregierung bestätigt die Altersgrenze von 36 Jahren und die Grenze beim zwölften Studiensemester, Ausnahmen sind möglich. Die BVA-Seite zu Vollzeitstudium und Vorprüfung trägt das Datum 14. März 2018. Frag dazu beim Bundesverwaltungsamt nach, bevor du dich darauf verlässt.

Was leistet der KfW-Studienkredit?

Der KfW-Studienkredit ist ein Förderkredit der staatlichen Förderbank KfW. Du stellst den Antrag online bei einem KfW-Partner, nicht direkt bei der KfW.

Laut KfW ist der Kredit unabhängig vom Einkommen und kommt ohne Sicherheiten aus. Zur Bonitätsprüfung macht die Seite keine Angaben. Frag deshalb den Partner, welche Prüfung er vor der Zusage durchführt.

Die Förderdauer hängt vom Alter bei Studienbeginn ab. Bis 24 Jahre sind 14 Fördersemester möglich, bis 34 Jahre 10 und bis 44 Jahre 6. Die monatliche Auszahlung wählst du zwischen 100 und 650 Euro. Für ein Erst- oder Zweitstudium ist die Förderung insgesamt auf 54.600 Euro begrenzt.

Welche Stipendien helfen, und wie passen sie zu BAföG?

Stipendien musst du nicht zurückzahlen. Die Begabtenförderwerke bewerten laut Verbraucherzentrale Begabung, Engagement und Persönlichkeit und nicht allein die Noten. Ein Abiturschnitt von 1,0 ist nach dieser Quelle nicht zwingend nötig.

Begabtenförderung und BAföG lassen sich nicht parallel beziehen. Das Deutschlandstipendium dagegen wird laut Verbraucherzentrale zusätzlich zum BAföG gezahlt. Die Hochschulen vergeben es, finanziert von Bund und privaten Geldgebern.

Das Programm unterstützt laut Bundesministerium für Forschung, Technologie und Raumfahrt (BMFTR) Studierende mit herausragenden Leistungen. Deine Hochschule nennt dir die Bewerbungsfristen und die Auswahlkriterien ihres Stipendienprogramms.

Was leisten die Darlehenskassen der Studierendenwerke?

Die Darlehenskassen und Härtefonds der Studierendenwerke helfen bei Härtefällen oder unvorhersehbaren finanziellen Belastungen, etwa in der Abschlussphase. Laut Bundesagentur für Arbeit sind diese Darlehen in der Regel zinslos und müssen zurückgezahlt werden.

Die Daka ist ein Verein von zwölf nordrhein-westfälischen Studierendenwerken. Ihr Studiendarlehen beantragst du online.

Welche Voraussetzungen gelten, legt jede Darlehenskasse selbst fest. Frag bei deinem Studierendenwerk nach dem Antrag, den nötigen Unterlagen und danach, ob ein Bürge verlangt wird.

Kann ich Wohngeld bekommen, wenn ich BAföG-fähig studiere?

In der Regel nicht. Nach § 20 Abs. 2 WoGG besteht kein Wohngeldanspruch, wenn allen Haushaltsmitgliedern BAföG dem Grunde nach zusteht. Entscheidend ist also, ob deine Ausbildung grundsätzlich förderungsfähig ist, nicht ob du tatsächlich BAföG bekommst.

Eine Ausnahme gilt, wenn BAföG ausschließlich als Darlehen gewährt wird (§ 20 Abs. 2 Satz 3 WoGG). Außerdem entfällt der BAföG-Anspruch dem Grunde nach, wenn du bei Beginn des Ausbildungsabschnitts das 45. Lebensjahr vollendet hast und keine Ausnahme greift (§ 10 Abs. 3 BAföG). Ob das bei dir zutrifft, klärt das BAföG-Amt.

Lebt im Haushalt ein Mitglied ohne BAföG-Anspruch, etwa ein Kind, kann der ganze Haushalt Wohngeld beantragen (§ 20 Abs. 2 Satz 1 WoGG). Ob ein Anspruch besteht, prüft die zuständige Wohngeldstelle im Einzelfall.

Welche Alternativen helfen neben einem Kredit?

Ein Nebenjob ist für viele Studierende die naheliegende Ergänzung. Brauchst du dafür einen Führerschein, zeigt der Ratgeber Führerschein finanzieren die Förderwege. Die Unterstützung der Familie nennt die Bundesagentur für Arbeit ebenfalls als Möglichkeit, bevor ein Kredit ins Spiel kommt.

Rechne deinen Monat durch, bevor du etwas beantragst. Der Budget-Check zeigt, ob eine Rate neben deinen festen Kosten passt. Mehr zur Planung steht auf der Seite Geld und Budget.

Ein Dispo ist für größere Anschaffungen nicht gedacht. Die Seite zum Dispokredit erklärt, wo seine Grenzen liegen. Wer einen kleineren Betrag über Raten finanzieren will, findet beim Kleinkredit die passenden Hinweise.

Warum passt ein Ratenkredit für Studenten selten?

Ein Ratenkredit verlangt eine feste monatliche Rate über die gesamte Laufzeit. Bei Studierenden fehlt oft ein Einkommen, das eine feste Rate über Jahre trägt. Ein Nebenjob schwankt häufig, und nach dem Studium ist laut Bundesagentur für Arbeit nicht gleich mit einem hohen Gehalt zu rechnen. Welche Nachweise Banken je Lebenslage verlangen, zeigt die Seite Kredit nach Lebenslage im Überblick.

Dazu kommt die Bonitätsprüfung. Die Bank muss vor Vertragsschluss prüfen, ob du den Kredit voraussichtlich zurückzahlen kannst (§ 505a BGB).

Für Verträge mit Abschluss ab dem 20. November 2026 prüft die Bank deine Kreditwürdigkeit anhand von Einkommen, Ausgaben und anderen finanziellen und wirtschaftlichen Umständen, erforderlichenfalls auch durch Abfrage bei einer Datenbank, aber nicht aus sozialen Netzwerken (§ 505b Abs. 2 und 3 BGB). Kredaro ist keine Bank und vergibt keine Kredite. Ob du einen Kredit bekommst und zu welchen Bedingungen, entscheidet der Anbieter.

Pauline studiert seit vier Semestern Biologie. Für ein Auslandssemester muss sie eine Unterkunft vorab bezahlen, und ihr Nebenjob bringt jeden Monat ein anderes Einkommen. Bevor sie an einen Ratenkredit denkt, prüft sie zuerst, welche staatlichen Angebote für das Auslandssemester gelten. Der Fall ist erfunden.

Gerät die Rückzahlung ins Stocken, hilft eine Schuldnerberatung bei der Ordnung deiner Lage. Frag vorher nach den Kosten.

Wann ist ein Kredit für Studenten sinnvoll, und wann nicht?

Vorsicht bei Vorkosten und unseriösen Vermittlern

Die Verbraucherzentrale warnt, dass im Internet teils unseriöse Kreditvermittler und Finanzsanierer werben. Einige machen Geschäfte mit Menschen in finanzieller Not.

Kreditaufnahme kostet Geld, auch dann, wenn ein Angebot für Studierende besonders günstig klingt. Welche Maschen es gibt und woran du sie erkennst, zeigt die Seite zu Kreditbetrug erkennen.