Möbel finanzieren: Ratenkauf oder Kredit?
Wer Möbel finanzieren will, hat meist zwei Wege: den Ratenkauf beim Händler oder einen frei verwendbaren Kredit. Beim Ratenkauf bietet der Händler die Finanzierung direkt an, doch Kreditvertrag und Folgekosten stehen im Kleingedruckten. Vor der Unterschrift lohnt der Blick auf Rahmenkredit, Folgekosten und Widerrufsrecht.
Wie kannst du Möbel finanzieren?
Du hast zwei Wege. Beim Ratenkauf finanziert eine Bank den Kaufpreis vor, mit der der Händler zusammenarbeitet, und du zahlst die Raten direkt an diese Bank. Beim Kredit leihst du dir einen festen Betrag, zahlst ihn in Raten zurück und entscheidest selbst, wo du kaufst.
Ratenkauf und Kredit im Vergleich
| Merkmal | Ratenkauf beim Händler | Freier Kredit |
|---|---|---|
| Vertragspartner | Kaufvertrag mit dem Händler, Kreditvertrag mit der Bank | Kreditvertrag mit der Bank |
| Wo du kaufst | Beim Händler, der die Finanzierung anbietet | Bei jedem Händler deiner Wahl |
| Zahlung | Raten an die Bank, die den Kaufpreis vorfinanziert | Du bekommst die Summe ausgezahlt und zahlst die Raten an die Bank |
| Worauf du achtest | Vertrag, Zusatzprodukte und Folgekosten | Effektiver Jahreszins, Laufzeit und Zusatzprodukte |
Ist Möbel auf Raten bei einer Nullprozentfinanzierung wirklich günstig?
Nicht unbedingt, denn bei einer Nullprozentfinanzierung fallen zunächst keine Zinsen an. Laut Verbraucherzentrale NRW kann der Händler die Kosten der Finanzierung aber auf den Verkaufspreis aufschlagen. Produkte mit solcher Werbung können außerdem teurer sein als bei anderen Anbietern, und beim Preis verhandeln Händler laut dieser Quelle kaum. Laut dieser Quelle profitiert auch die Bank, denn sie gewinnt Neukunden und deren Daten.
Kleine Raten und lange Laufzeiten lenken laut Verbraucherzentrale Niedersachsen vom Kaufpreis ab. Vergleiche deshalb den Preis der Ware bei einem anderen Händler und setze ihn zur Summe aller vereinbarten Zahlungen ins Verhältnis. Stelle das Ergebnis einem Kreditangebot mit gleichem Betrag und gleicher Laufzeit gegenüber.
Was steht im Kleingedruckten?
Vor allem drei Punkte im Vertrag verdienen den genauen Blick, weil sie die Kosten und deine Rechte am stärksten beeinflussen.
Was ist ein Rahmenkredit, den du oft mitunterschreibst?
Bei einer Nullprozentfinanzierung wird häufig zusätzlich ein Rahmenkredit abgeschlossen, oft über eine Karte. Laut Verbraucherzentrale NRW klärt der Verkäufer darüber nicht immer auf.
Ein Rahmenkredit funktioniert ähnlich wie ein Dispo, und seine Zinsen liegen laut Verbraucherzentrale NRW oft darüber und sind meist variabel. Wird er genutzt und nur ein Mindestbetrag abgebucht, verlängert sich die Rückzahlung oft, und das kann sehr teuer werden. Die Verbraucherzentrale Niedersachsen rät, ihn abzulehnen und vorher zu klären, ob die Finanzierung auch ohne ihn gewährt wird.
Wer ihn trotzdem hat, sollte laut Verbraucherzentrale NRW die Raten pünktlich und vollständig zahlen und keine weiteren Beträge abrufen.
Wie der Rahmen im Detail funktioniert, erklärt die Seite zum Rahmenkredit.
Was passiert nach dem Ende der Aktionsfrist?
Lies im Vertrag nach, ab wann Zinsen anfallen und welche Zahlung danach fällig wird. Bei kurzen Laufzeiten weist die Verbraucherzentrale Niedersachsen auf eine hohe Abschlussrate hin, für die viele Verbraucher einen weiteren verzinsten Kredit aufnehmen müssten. Wer Raten nicht rechtzeitig zahlt, dem drohen laut Verbraucherzentrale NRW hohe Zinsen und ein ungewollter Dauerkredit. Außerdem fällt es laut dieser Quelle schwer, den Überblick über die Restschuld zu behalten.
Welche Zusatzverträge stecken im Paket?
Laut Verbraucherzentrale NRW solltest du vorausgefüllte Erklärungen zu Zusatzprodukten ablehnen oder streichen lassen. Eine Restschuldversicherung ist eine Zusatzversicherung zum Kredit. Laut Verbraucherzentrale Niedersachsen ist sie beim Abschluss bereits voreingestellt.
Seit Anfang 2025 darf eine Restschuldversicherung zu einem Verbraucherkredit erst eine Woche nach Abschluss des Kreditvertrags abgeschlossen werden (§ 7a Abs. 5 VVG).
Eine Ratenschutzversicherung greift laut Verbraucherzentrale NRW nur in Ausnahmefällen. Ihre Beiträge zahlst du aus den Tilgungsraten, und das vergrößert die Schuld laut dieser Quelle.
Auch Garantieverlängerungen sollte man laut derselben Quelle nicht unter Druck abschließen, denn die gesetzliche Gewährleistung bleibt unabhängig von der Finanzierung bestehen.
Diese Fragen stellst du vor der Unterschrift
- Was kostet die Lieferung, und ist sie im Gesamtpreis enthalten?
- Bis wann ist der Liefertermin verbindlich vereinbart?
- Gibt es ein Rückgaberecht, und wie lange läuft es?
- Welche Unterlagen bekommst du nach der Unterschrift?
Was gilt rechtlich, wenn Kauf und Kredit zusammenhängen?
Finanziert ein Kredit genau diesen Kauf und bedient sich die Bank dabei der Mitwirkung des Händlers, gelten beide Verträge als verbunden (§ 358 Abs. 3 BGB). Dann kannst du unter Umständen auch gegenüber der Bank Einwendungen gegen den Händler geltend machen.
Wann gilt das Verbraucherkreditrecht auch für Ratenkäufe?
Das Verbraucherkreditrecht erfasst entgeltliche Zahlungsaufschübe (§ 506 Abs. 1 BGB). Ob eine Nullprozentfinanzierung entgeltlich ist, hängt vom Vertrag ab, zum Beispiel von Gebühren oder einem mitabgeschlossenen Rahmenkredit. Für Verträge mit Abschluss ab dem 20. November 2026 gelten die Regeln auch für unentgeltliche Zahlungsaufschübe, etwa die Regeln zu verbundenen Verträgen und zur Kreditwürdigkeitsprüfung. Davon ausgenommen ist unter anderem ein kostenloses Zahlungsziel von bis zu 50 Tagen nach Lieferung, das der Händler selbst und ohne Dritten gewährt, wenn dem Kunden bei Zahlungsverzug nur begrenzte Kosten entstehen können (§ 506 Abs. 1 Satz 2 Nr. 5 BGB).
Wie lange kannst du widerrufen?
Du kannst einen Verbraucherkredit binnen 14 Tagen widerrufen (§ 495 BGB). Für Verträge mit Abschluss ab dem 20. November 2026 erlischt das Widerrufsrecht spätestens zwölf Monate und 14 Tage nach Vertragsschluss, wenn du korrekt belehrt wurdest. Bei Verträgen mit Abschluss ab dem 20. November 2026 verlängert sich die Widerrufsfrist außerdem bis zum Ende der Rückgabefrist, wenn der Kredit mit einem Kaufvertrag verbunden ist, der ein Rückgaberecht von mehr als 14 Tagen mit vollständiger Rückerstattung einräumt (§ 358 Abs. 2a BGB).
Widerrufst du den Kredit wirksam, bist du auch an den verbundenen Kaufvertrag nicht mehr gebunden (§ 358 Abs. 2 BGB).
Wie gehst du bei Lieferverzug oder Mängeln vor?
Kommt die Ware nicht oder ist sie fehlerhaft, kannst du unter Umständen die Rückzahlung des Darlehens verweigern (§ 359 Abs. 1 BGB). Das gilt nur in dem Umfang, in dem du dem Händler gegenüber deine Leistung verweigern dürftest. Kannst du Nacherfüllung verlangen, darfst du die Rückzahlung erst verweigern, wenn die Nacherfüllung fehlgeschlagen ist. Ausgenommen sind Einwendungen aus einer Vertragsänderung, die nach Abschluss des Kreditvertrags vereinbart wurde. Für Verträge mit Abschluss bis zum 19. November 2026 gilt das nicht, wenn das finanzierte Entgelt weniger als 200 Euro beträgt (§ 359 Abs. 2 BGB).
Ob du die Zahlung verweigern darfst, hängt vom Einzelfall ab, nämlich davon, welche Rechte du gegenüber dem Händler hast. So gehst du vor:
So gehst du bei Lieferverzug oder Mangel vor
- Unterlagen sichern. Bewahre Vertrag, Liefertermin und den Schriftverkehr mit dem Händler auf.
- Händler schriftlich ansprechen. Beschreibe den Verzug oder den Mangel und setze eine Frist für die Antwort.
- Bank informieren. Teile der Bank mit, dass du wegen dieser Einwendung die Rückzahlung verweigerst, und bitte um eine schriftliche Antwort.
- Beratung holen. Bei Streit kann eine Verbraucherberatung den Einzelfall prüfen.
Prüfe die Ware bei der Lieferung auf Vollständigkeit und Schäden, und halte Auffälligkeiten schriftlich fest.
Wann passt der Ratenkauf, wann ein freier Kredit?
Die Frage ist, ob du die Raten über die ganze Laufzeit tragen kannst, auch in einem Monat mit höheren Ausgaben. Vergleiche beide Wege mit gleichem Betrag und gleicher Laufzeit, so wie es der Überblick Kredit nach Verwendungszweck beschreibt. Die Verbraucherzentrale NRW rät, eine Finanzierung nur für notwendige Anschaffungen zu nutzen.
Welcher Weg passt zu welcher Lage
| Weg | Passt, wenn | Worauf du achtest |
|---|---|---|
| Ratenkauf beim Händler | Du willst genau dieses Stück und kannst die Raten über die ganze Laufzeit tragen | Rahmenkredit, Folgekosten nach der Aktionsfrist und Zusatzverträge |
| Freier Kredit | Du willst den Betrag frei einsetzen oder bei mehreren Händlern vergleichen | Effektiver Jahreszins, Laufzeit und Zusatzprodukte |
| Ansparen oder später kaufen | Die Anschaffung kann warten, bis das Geld da ist | Ob Ware und Preis verfügbar bleiben, bis du genug gespart hast |
Das Beispiel ist fiktiv: Merle zieht in eine Wohnung mit alter Küche und will eine neue Küche finanzieren. Der Händler bietet eine Ratenzahlung an, ihre Bank einen Kredit mit gleichem Betrag und gleicher Laufzeit. Merle rechnet den Gesamtpreis beider Wege aus und vergleicht ihn mit dem Preis bei einem anderen Händler. Bevor sie unterschreibt, prüft sie, ob die Raten auch dann passen, wenn im selben Monat eine Nachzahlung fällig wird, und liest den Rahmenkredit im Vertrag.
Beim Kredit gehört eine Bonitätsprüfung dazu. Die Bank prüft vorher, ob du den Kredit voraussichtlich zurückzahlen kannst (§ 505a BGB).
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Wenn du einen freien Kredit prüfen willst, gib unten Betrag und Laufzeit ein. Der Vergleichsrechner lädt erst, nachdem du zugestimmt hast.
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Kredaro ist keine Bank und vergibt keine Kredite. Ob du einen Kredit bekommst und zu welchen Bedingungen, entscheidet die Bank.
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Was tust du, wenn die Raten nicht mehr passen?
Zeichnet sich ab, dass du eine Rate nicht zahlen kannst, sprich früh mit dem Gläubiger, bevor Mahnungen kommen. Bei Kreditverträgen, die ab dem 20. November 2026 geschlossen werden, muss die Bank dich bei Zahlungsschwierigkeiten auf Schuldnerberatungsstellen hinweisen und vor einer Zwangsvollstreckung prüfen, ob sie dir entgegenkommt, etwa mit einer längeren Laufzeit oder einem Zahlungsaufschub (§ 497a BGB).
Eine Schuldnerberatung prüft deine Lage mit dir. Frag vorher nach den Kosten. Mit dem Budget-Check prüfst du, ob eine zusätzliche Rate in dein Budget passt.
Häufige Fragen
Gilt der Schutz bei verbundenen Verträgen auch bei einem freien Kredit?
Nur, wenn Kredit und Kauf verbunden sind. Das ist der Fall, wenn das Darlehen den Kauf finanziert und beide Verträge eine wirtschaftliche Einheit bilden, etwa weil sich die Bank bei Vorbereitung oder Abschluss der Mitwirkung des Händlers bedient (§ 358 Abs. 3 BGB). Bei einem freien Kredit, bei dem sich die Bank nicht der Mitwirkung des Händlers bedient, ist das nicht ohne Weiteres der Fall. Prüfe das im Einzelfall.
Gilt das Verbraucherkreditrecht auch für Verträge, die ich bereits unterschrieben habe?
Das hängt vom Vertragsabschluss ab. Grundsätzlich bleibt maßgeblich, welches Recht beim Abschluss galt (Art. 229 § 71 Abs. 1 EGBGB). Bei unbefristeten Krediten wie dem Dispo gelten bestimmte Regeln auch für bestehende Verträge (Art. 229 § 71 Abs. 2 EGBGB).
Kann ich einen Kredit vorzeitig zurückzahlen?
Ja. Bei einem Verbraucherdarlehen kannst du jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen (§ 500 Abs. 2 BGB). Prüfe vor dem Abschluss, welche Regeln dafür im Vertrag stehen.
Entstehen neben den Raten weitere Kosten?
Das kann passieren. Laut Verbraucherzentrale NRW wirst du durch einen Finanzierungsvertrag Bankkunde, und dadurch können Kosten für Kontoauszüge oder Kontoführung anfallen. Frag vor der Unterschrift nach, welche Entgelte dazukommen.
Muss ich den Kredit weiter zurückzahlen, wenn die Ware nicht kommt?
Das hängt vom Einzelfall ab. Kommt die Ware nicht oder ist sie fehlerhaft, kannst du unter Umständen die Rückzahlung des Darlehens verweigern (§ 359 Abs. 1 BGB). Kannst du Nacherfüllung verlangen, gilt das erst, wenn die Nacherfüllung fehlgeschlagen ist.
Quellen
- § 358 BGB: Mit dem widerrufenen Vertrag verbundener Vertrag
- § 359 BGB: Einwendungen bei verbundenen Verträgen
- § 495 BGB: Widerrufsrecht bei Verbraucherdarlehensverträgen
- § 506 BGB: Zahlungsaufschub und sonstige Finanzierungshilfen
- § 500 BGB: Vorzeitige Rückzahlung
- § 505a BGB: Kreditwürdigkeitsprüfung
- § 7a VVG: Restschuldversicherung
- Null-Prozent-Finanzierungen: Warum sie nicht gratis zu haben sind
- Null-Prozent-Finanzierung: Vorteile, Nachteile und versteckte Fallen
- Gesetz zur Umsetzung der Richtlinie (EU) 2023/2225 über Verbraucherkreditverträge (BGBl. 2026 I Nr. 139)