Kreditkarte mit Kreditrahmen: wann sie eine gute Wahl ist

Welche Kartentypen gibt es?

Kreditkarten unterscheiden sich vor allem darin, wie deine Umsätze abgerechnet werden. Bei einer Charge-Karte wird die Summe eines Monats vollständig vom Girokonto eingezogen. Bei einer Revolving-Karte mit Teilzahlung bleibt ein Rest offen, auf den Zinsen anfallen. Debit- und Prepaid-Karten gewähren keinen Kreditrahmen.

Die Bezeichnungen sind nicht immer eindeutig. Lies deshalb im Vertrag oder in der Produktbeschreibung nach, wie abgerechnet wird, bevor du dich auf den Namen verlässt.

Charge-Karte und Revolving-Karte sind die beiden Varianten, bei denen ein Kreditrahmen im Spiel ist. Der Unterschied liegt in der Rückzahlung: Bei der Charge-Karte gleicht die Bank den offenen Betrag am Ende der Abrechnungsperiode in voller Höhe vom Girokonto aus, und du bekommst laut Verbraucherzentrale Hamburg quasi einen Kredit über einen kurzen Zeitraum. Viele Online-Händler, Autovermieter und Fluggesellschaften verlangen laut Verbraucherzentrale Hamburg mittlerweile die Zahlung per Kreditkarte, weil diese im Vergleich zur Debitkarte über einen Kreditrahmen verfügt.

Eine Debitkarte ist keine Kreditkarte. Laut Verbraucherzentrale Hamburg dient sie zum Bargeldabheben und bargeldlosen Bezahlen. Sie bucht Beträge direkt und zeitnah vom Girokonto ab. Für Kautionen, etwa bei Mietwagen, reicht sie nur, wenn der Verfügungsrahmen deines Kontos dafür ausreicht.

Eine Prepaid-Karte gewährt keinen Kredit. Die Karte muss vorab aufgeladen werden, und du kannst nur so viel ausgeben, wie als Guthaben auf der Karte liegt. Deshalb geht es hier um dein vorhandenes Geld und nicht um eine Kreditprüfung.

Was ist ein Kreditrahmen, und wann hilft er?

Der Kreditrahmen ist der Betrag, bis zu dem du mit der Karte offene Ausgaben haben kannst. Mit Kreditlimit ist derselbe Höchstbetrag gemeint. Der Rahmen passt zu einer Ausgabe, die du in absehbarer Zeit ausgleichen kannst. Er ersetzt keine Ersparnisse und löst keine Geldprobleme, die schon bestehen.

Die Verbraucherzentrale Hamburg beschreibt bei der Revolving-Karte einen festen Kreditrahmen, über den frei verfügt werden kann, und ordnet sie als Kredit ein. Wie hoch der Rahmen ausfällt, entscheidet der Anbieter nach seiner Prüfung. Ob und wie er sich später ändert, steht im Vertrag. Klär das, bevor du eine Ausgabe fest einplanst.

Hilfreich ist ein Rahmen, wenn eine Ausgabe unerwartet kommt und du sie mit dem nächsten Gehalt sicher ausgleichen kannst. Typisch sind eine Reparatur am Auto, eine Nachzahlung oder eine Rechnung, die vor dem Gehaltseingang fällig wird. Den Zeitpunkt der Rückzahlung solltest du dabei von Anfang an im Kopf haben.

Schwierig wird es bei laufenden Kosten. Wenn Miete oder Lebensmittel jeden Monat über die Karte laufen, kommt zur offenen Summe immer wieder neue Schuld hinzu. Dann finanziert die Karte deinen Alltag, und das ist ein Warnsignal. Bevor du die nächste Ausgabe über die Karte bezahlst, lohnt sich deshalb ein Blick auf den Monat.

Für wen passt eine Kreditkarte mit Kreditrahmen?

Eine Karte mit Kreditrahmen passt zu dir, wenn Ausgaben bei dir selten und unerwartet kommen und du die Abrechnung meist vollständig bezahlen kannst. Wer den Rest regelmäßig stehen lassen muss, sollte die Karte nur mit klarer Vorsicht nutzen. Nicht geeignet ist sie, wenn deine Ausgaben schon dein Einkommen übersteigen, denn dann verschiebt die Karte den Engpass nur. Wer nicht weiß, wann er den Betrag zurückzahlt, sollte sie gar nicht erst einsetzen.

Wie gehst du vor, bevor du eine Karte beantragst?

Bevor du eine Karte beantragst, klärst du fünf Punkte.

Was bedeutet Teilzahlung bei einer Kreditkarte?

Teilzahlung heißt, dass du von der Abrechnung nur einen Teil bezahlst. Der Rest bleibt offen und wird verzinst, deshalb ist die Teilzahlung ein Kredit. Wie sie Monat für Monat abläuft, warum die Mindestrate zur Falle werden kann und wie du auf volle Zahlung umstellst, erklärt die Seite Revolving-Kreditkarte.

Eine Karte ohne Jahresgebühr kann trotzdem teuer werden, wenn du Zinsen zahlst. Die Verbraucherzentrale Hamburg warnt, dass Werbung mit gebührenfrei die Zinskosten verschleiern kann. Wer die Abrechnung vollständig bezahlt, vermeidet diese Zinsen.

Läuft die Teilzahlung schon und wird der offene Betrag nicht kleiner, kann eine Umschuldung sinnvoll sein. Die Verbraucherzentrale rät außerdem zu unabhängiger Beratung. Frag vorher nach den Kosten.

Wer Karten vergleichen will, findet unten einen Anbieter, der zum Thema passt. Bei einer Anfrage oder einem Abschluss können wir eine Provision erhalten. Wie Kredaro Angebote kennzeichnet, steht auf der Seite So finanziert sich Kredaro.

Anzeige

Passende Angebote

Diese Partner passen zum Thema dieser Seite. Wie wir auswählen, erklären wir unter So finanziert sich Kredaro.

Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld.

FLORIN+

Mastercard mit Kreditrahmen

Passt, wenn

• du Ausgaben erst mit der Monatsabrechnung bezahlen willst
• du die Abrechnung jeden Monat vollständig bezahlen kannst

Beachte

• Für den Kreditrahmen prüft der Anbieter deine Bonität.
• Bei Teilzahlung fallen Zinsen an.

Kreditrahmen bis 4.000 € (laut Anbieter)

Anbieter: Bank DiMare Limited, Malta

Kreditkarte FLORIN+ ansehen*

* Werbelink: Bei einem Abschluss können wir eine Provision erhalten. Mehr dazu

Welche Regeln gelten für eine Kreditkarte mit Teilzahlung?

Räumt dir der Anbieter eine Teilzahlung ein, ist das ein entgeltlicher Kredit und in der Regel ein Verbraucherdarlehen. Deshalb gelten die Schutzregeln für Verbraucherdarlehen, darunter die Prüfung deiner Kreditwürdigkeit vor Vertragsschluss (§ 505a BGB) und das Widerrufsrecht binnen 14 Tagen (§ 495 BGB). Die Einzelheiten zur Teilzahlung erklärt die Seite Revolving-Kreditkarte.

Wie unterscheidet sich die Teilzahlung vom Dispo?

Der Dispo ist ein Kreditrahmen auf deinem Girokonto, die Teilzahlung ein Kredit über die Kartenabrechnung. Auf beide fallen Zinsen an, solange ein Betrag offen ist, und beide haben in der Regel keinen festen Endtermin.

Die Grundlagen zum Dispo erklärt der Ratgeber Dispokredit. Den ausführlichen Vergleich findest du bei Kreditkarte oder Dispo. Welche Alternativen zum Dispo es gibt, zeigt der Vergleich Alternativen zum Dispo. Was nach deinen festen Ausgaben übrig bleibt, rechnet der Budget-Check mit Puffer nach.

Welche Alternativen gibt es ohne Kreditrahmen?

Debit- und Prepaid-Karten sind die Varianten ohne Kreditrahmen. Eine Debitkarte passt, wenn du bargeldlos zahlen willst und dein Konto die Ausgaben trägt. Eine Prepaid-Karte passt, wenn du nur ausgeben willst, was du vorher aufgeladen hast.

Wer eine größere Ausgabe nicht aufschieben kann, sollte Betrag und Laufzeit gegenüberstellen. Ein Ratenkredit hat dagegen einen festen Endtermin und feste Raten.

Wer ohne Karte auskommen möchte, braucht vor allem eine kleine Rücklage auf einem Konto, das er nicht für den Alltag nutzt. Das verhindert, dass eine Reparatur direkt auf Kredit läuft.

Welche Kosten können im Ausland anfallen?

Laut Verbraucherzentrale Hamburg ermöglichen Kreditkarten weltweit Zahlungen und Bargeldabhebungen. Dafür können Entgelte anfallen, vor allem bei Zahlungen in einer Fremdwährung und bei Bargeldabhebungen. Welche Entgelte gelten, steht im Preis- und Leistungsverzeichnis des Anbieters.

Welche Fehler passieren bei Kreditkarten häufig?

Zwei Punkte werden bei dieser Art Karte oft übersehen:

• Du schaust nur auf die Mindestrate und nicht auf den gesamten offenen Saldo.
• Du hältst den Kreditrahmen für Guthaben. Er ist ein Höchstbetrag, der Schulden erlaubt, und kein Geld auf deinem Konto.

Kreditkarte trotz SCHUFA: welche Wege gibt es?

Wenn bei dir ein SCHUFA-Eintrag steht oder du dir Sorgen wegen deiner SCHUFA machst, ist der Ratgeber Kreditkarte trotz SCHUFA der nächste Schritt.

Ob ein Antrag Erfolg hat, lässt sich vorab nicht sicher sagen. Der Anbieter prüft deine Angaben nach seinen Maßstäben im Rahmen des Gesetzes.

Eine Garantie für eine Karte mit Kreditrahmen gibt es nicht. Wer bereits Schulden hat, sollte zuerst prüfen, ob eine neue Karte überhaupt sinnvoll ist. Eine Schuldnerberatung hilft bei dieser Frage. Frag vorher nach den Kosten.