Kredit für Selbstständige: Nachweise, Prüfung und Wege

Wie prüft die Bank die Kreditwürdigkeit von Selbstständigen?

Die Bank prüft deine Kreditwürdigkeit, bevor sie den Vertrag für einen Verbraucherkredit abschließt. Dabei prüft sie, ob du den Kredit voraussichtlich zurückzahlen kannst (§ 505a BGB).

Für Verträge mit Abschluss ab dem 20. November 2026 muss sie das eingehend prüfen und dir eine Ablehnung unverzüglich mitteilen. Das gilt unabhängig davon, ob du angestellt oder selbstständig bist.

Bei Angestellten zeigt die Gehaltsabrechnung meist ein gleichmäßiges Bild, sobald die Probezeit vorbei ist. Bei dir schwankt der Gewinn von Monat zu Monat oder von Jahr zu Jahr. Ein Steuerbescheid zeigt außerdem nur das Ergebnis eines vergangenen Jahres. Die Bank will deshalb wissen, wie stabil dein Einkommen über mehrere Jahre war und wie es gerade läuft.

Der Gewinn aus der Steuererklärung und das Geld auf deinem Konto sind selten dasselbe. Steuern, Beiträge zur Kranken- und Altersvorsorge und Rücklagen für unregelmäßige Ausgaben nehmen einen Teil davon weg. Entscheidend ist deshalb, was dir nach festen Ausgaben tatsächlich bleibt.

Du kannst diese Frage schon vor der Anfrage für dich beantworten. Schreib die Einnahmen und Ausgaben der letzten zwölf Monate auf. Daraus siehst du, wie stark sich einzelne Monate oder Quartale unterscheiden und wie viel im schwächsten Abschnitt übrig geblieben ist.

Für Verträge mit Abschluss ab dem 20. November 2026 stützt sich die Prüfung nach § 505b BGB auf dein Einkommen, deine Ausgaben und weitere finanzielle Umstände. Erforderlichenfalls fragt die Bank auch eine Datenbank ab, Daten aus sozialen Netzwerken darf sie dafür nicht verwenden. Bei zwei Kreditnehmern zählt dann ihre gemeinsame Rückzahlungsfähigkeit. Erklär deine Belege, wenn dein Einkommen schwankt.

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Welche Unterlagen brauchst du als Selbstständiger?

Eine gesetzliche Liste gibt es nicht. Welche Unterlagen die Bank verlangt, steht in ihrer Anfrage.

Welche Form bei dir gilt, hängt davon ab, wie du deinen Gewinn ermittelst. Wenn dir das unklar ist, frag deine Steuerberatung oder die Bank.

Jedes Dokument zeigt etwas anderes. Der Steuerbescheid hält fest, welchen Gewinn das Finanzamt für ein Jahr festgestellt hat. Die BWA zeigt, wie sich das laufende Jahr entwickelt.

Die Kontoauszüge belegen, wann Geld tatsächlich eingeht und wofür du es ausgibst. Dazu gehören regelmäßige Abbuchungen, die du im Alltag vielleicht nicht im Kopf hast. Erst zusammen ergeben sie ein Bild, mit dem die Bank arbeiten kann.

Angaben im Antrag müssen stimmen, auch wenn ein Jahr schwach war. Ein schwaches Jahr erklärst du besser selbst, bevor die Bank danach fragt. Eine kurze schriftliche Erläuterung hilft, wenn in den Zahlen eine Lücke oder ein Einbruch steht.

Bei den Einnahmen zählt, was tatsächlich eingegangen ist. Offene Rechnungen sind ein schwächerer Beleg als Geld, das schon auf deinem Konto liegt. Wenn du größere Aufträge erwartest, nenn sie in deinem Antrag als Erwartung und lege Belege bei, etwa Angebote oder Vertragsentwürfe.

Wie stehen Gründer gegenüber etablierten Selbstständigen da?

Gründer haben weniger Vergangenheit, die eine Bank auswerten kann. Wer seit Jahren selbstständig ist, hat mehrere Steuerbescheide und Auswertungen, an denen sich Schwankungen zeigen. Bei einem Gründer fehlt diese Zahlenreihe. Dann fällt der Businessplan stärker ins Gewicht, und du solltest deine Planung für die nächsten Monate gut begründen können.

Wenn du gerade gründest, dokumentiere die ersten Monate sauber: Rechnungen, Kontoauszüge und Auftragsbestätigungen oder Verträge mit Kunden. Dann hast du schon Belege, bevor du den ersten Steuerbescheid bekommst. Wenn du deine Planung vorlegst, schreib die Annahmen dazu, auf denen sie beruht.

Auch die KfW unterscheidet nach dem Alter des Unternehmens. Der ERP-Gründerkredit StartGeld richtet sich an Gründer und junge Unternehmen, die höchstens fünf Jahre ab der ersten Umsatzerzielung bestehen. Er finanziert betriebliche Vorhaben. Den Antrag stellst du vor Beginn des Vorhabens bei einem Finanzierungspartner, etwa einer Bank oder Sparkasse.

Das KfW-Merkblatt nennt Gründer, Freiberufler und kleine Unternehmen, die seit weniger als fünf Jahren am Markt sind, und fördert auch den Nebenerwerb. Ob dein Vorhaben die Bedingungen erfüllt, klärst du mit dem Finanzierungspartner, etwa deiner Hausbank.

Die Angebote unten sind als Werbung gekennzeichnet. Bei einer Anfrage oder einem Abschluss können wir eine Provision erhalten. Ob ein Anbieter dir ein Angebot macht und zu welchen Bedingungen, entscheidet der Anbieter selbst. Wie wir Partner auswählen, steht im Hinweis zu Werbung und Provisionen.

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Privatkredit oder Geschäftskredit: was gilt wofür?

Ein Privatkredit dient privaten Zwecken, etwa einem Auto, einer Renovierung oder einer Zahnbehandlung. Ein Geschäftskredit finanziert deinen Betrieb, etwa Maschinen, Material oder laufende Kosten. Maßgeblich ist der Zweck, zu dem du das Geld brauchst.

Nach § 13 BGB ist Verbraucher jede natürliche Person, die ein Rechtsgeschäft überwiegend nicht für gewerbliche oder selbstständige berufliche Zwecke abschließt. Die Regeln für Verbraucherdarlehen stehen in § 491 BGB und den folgenden Vorschriften. Für deinen privaten Kredit gelten sie also, auch wenn du selbstständig bist. Dazu gehört etwa das Widerrufsrecht nach § 495 BGB.

Für Gründer gilt eine Ausnahme: Nach § 513 BGB gelten die Regeln für Verbraucherdarlehen auch für Darlehen, mit denen eine natürliche Person eine gewerbliche oder selbstständige Tätigkeit aufnimmt, wenn der Nettodarlehensbetrag 75.000 Euro nicht übersteigt. Bei einem betrieblichen Darlehen außerhalb dieser Ausnahme gelten sie nicht automatisch. Lass dir das Widerrufsrecht dann vorab von der Bank bestätigen.

Wenn du das Geld teils privat und teils betrieblich nutzen willst, sprich das vorab mit der Bank durch. Ein Privatkredit für betriebliche Ausgaben ist keine Abkürzung. Gib im Antrag den Verwendungszweck an, der tatsächlich zutrifft.

Für betriebliche Vorhaben gibt es andere Wege, etwa die KfW-Förderkredite. Die KfW nennt als Verwendung Investitionen und Betriebsmittel, private Zwecke nennt sie nicht. Wie ein Ratenkredit grundsätzlich funktioniert, erklärt der Ratgeber zum Ratenkredit.

Wie planst du schwankendes Einkommen im Budget ein?

Als Grundlage dient der Durchschnitt deiner schwächeren Monate und nicht der beste Monat. Wenn du die schwachen Monate im letzten Jahr nicht auf einen Blick hast, sortiere sie aus deinen Kontoauszügen und Buchungen. Lege außerdem Geld für Steuern zurück, bevor du dir Geld entnimmst.

Dazu kommt eine Rücklage, die deine laufenden Ausgaben für einige Monate abdeckt, falls Aufträge ausbleiben. Wie groß sie sein sollte, hängt von deinen festen Kosten und von deiner Branche ab. Ein Kredit ersetzt diese Rücklage nicht. Zahlungseingänge kommen außerdem nicht immer pünktlich, auch bei guten Kunden.

Eine einfache Rechnung zeigt dir, was übrig bleibt. Vom Durchschnitt deiner schwachen Monate ziehst du die Steuerrücklage, die festen Ausgaben und die Rücklage ab. Was dann übrig bleibt, muss die monatliche Belastung durch den Kredit tragen. Bleibt kaum etwas, passt der Kredit in dieser Höhe nicht zu deiner Lage.

Der Budget-Check rechnet deine Haushaltsrechnung mit einem Puffer durch und zeigt, ob der freie Betrag reicht. Dafür trägst du feste Ausgaben, Entnahmen und Rücklagen ein. Am Ende ordnet er den freien Betrag als tragbar, knapp oder kritisch ein. Dieses Ergebnis solltest du kennen, bevor du Angebote einholst.

Lena ist Fotografin und arbeitet freiberuflich. Sie braucht 4.000 Euro für eine Zahnbehandlung, die ihre Ersparnisse nicht ganz decken. Ihr Gewinn lag im vergangenen Jahr grob bei 30.000 Euro, die Monate schwanken aber stark.

Sie entnimmt sich im Schnitt 2.000 Euro im Monat für Miete und Lebenshaltung. Nach Steuern und Rücklagen bleibt ihr ein freier Betrag, der in ruhigen Monaten knapp ausfällt.

Lena rechnet nicht mit ihrem besten Monat. Sie nimmt den Durchschnitt ihrer ruhigen Monate und prüft, ob der freie Betrag auch dann reicht, wenn im Winter wenig Aufträge kommen. Erst dann fragt sie bei ihrer Hausbank nach Konditionen und legt Steuerbescheide sowie eine Auswertung für das laufende Jahr bei. Der Fall ist erfunden und dient nur der Veranschaulichung.

Wo kannst du einen Kredit beantragen?

Für einen privaten Kredit kommen drei Wege infrage. Dazu kommt die Möglichkeit, gemeinsam mit einer zweiten Person zu beantragen.

Ein Kreditmarktplatz zeigt dir die Angebote der Anbieter, mit denen er zusammenarbeitet. Achte außerdem darauf, an wie viele Anbieter deine Angaben weitergegeben werden. Eine Anfrage ist kein Abschluss, aber deine Daten gehen trotzdem an die Stellen, die sie bearbeiten.

Wie läuft die Anfrage Schritt für Schritt ab?

Wenn Budget und Unterlagen stehen, läuft die Anfrage in fünf Schritten. Wie lange die Prüfung dauert, hängt von deinen Unterlagen und vom Anbieter ab. Plane dafür Zeit ein und lass dich nicht zu einer Entscheidung drängen, bevor du die Unterlagen durchgesehen hast.

Wie du Angebote sauber nebeneinanderlegst, zeigt der Kreditvergleich. Schreib dir zu jedem Angebot auf, welche Zusatzprodukte enthalten sind und welche Unterlagen die Bank nach einer Zusage braucht. So vergleichst du tatsächlich dieselben Bedingungen.

Welche Fehler passieren Selbstständigen bei der Anfrage?

Viele Schwierigkeiten lassen sich vor der Anfrage vermeiden.

• Gewinn und Kontostand verwechseln. Der Gewinn zeigt das Ergebnis eines Jahres, der Kontostand zeigt, was du gerade verfügbar hast.
• Unvollständige oder veraltete Unterlagen einreichen. Ein fehlendes Dokument verzögert die Prüfung, und ein veraltetes wirft Fragen auf.
• Den Kredit nach dem besten Monat planen. Dann trägt er in schwachen Monaten nicht.
• Zusatzprodukte stillschweigend mitnehmen. Lehne ab, was du nicht bestellt hast, und lass dir schriftlich bestätigen, was im Angebot steckt.

Wann ist ein Kredit die falsche Lösung?

Ein Kredit passt zu einer einmaligen Ausgabe, die du sicher zurückzahlen kannst. Eher nicht passt er, wenn die Rückzahlung nur in guten Monaten gelingt. Laufende Ausgaben wie Miete oder Lebensmittel sollten nicht über einen Kredit laufen.

Auch ein Blick auf die Rücklage hilft. Wenn du die Zahlungen nur schaffst, weil du deine Rücklage aufbrauchst, ist das ein deutliches Warnsignal. Dann lohnt es sich, zuerst die Ausgaben zu prüfen, bevor du eine Anfrage stellst.

Besonders genau solltest du hinsehen, wenn der Kredit eine Steuerschuld oder eine Nachzahlung decken soll. Dann verschiebt der Kredit das Problem nur auf später. Kläre vorher mit deiner Steuerberatung, woher die Nachzahlung kommt und ob sie sich wiederholen kann.

Bei anhaltenden Engpässen hilft eine Schuldnerberatung weiter. Eine bundesweite Suche nach Beratungsstellen findest du unter meine-schulden.de. Frag vorher nach den Kosten.

Wenn eine Bank den Antrag ablehnt, erklärt der Ratgeber zur Kreditablehnung, welche Gründe dahinterstecken können. Steht ein SCHUFA-Eintrag im Raum, zeigt der Ratgeber zu Kredit trotz SCHUFA die Wege, die du dann hast.

Wenn dir nicht klar ist, welcher Weg zu deiner Lage passt, hilft der Kredit-Matcher. Weitere Lebenslagen mit eigenen Fragen findest du unter Kredit nach Lebenslage.