Schufaneutrale Kreditanfrage: was beim Vergleich zählt
Wer nach einer schufaneutralen Kreditanfrage sucht, will meist mehrere Angebote vergleichen, ohne den Score unnötig zu belasten. Laut Verbraucherzentrale ist eine Konditionsanfrage nicht verbindlich, einen verbindlichen Kreditantrag meldet die Bank der SCHUFA. Frag deshalb vor jeder Anfrage, welche Art der Anbieter stellt.
Was bedeutet „schufaneutral“ bei einer Kreditanfrage?
Eine Konditionsanfrage klärt, zu welchen Bedingungen du grundsätzlich einen Kredit bekommen könntest. Ein Kreditantrag bezieht sich dagegen auf einen konkreten Kredit. Ob ein Anbieter mit „schufaneutral“ wirbt, sagt nichts darüber, welche Anfrage er tatsächlich stellt. Frag den Anbieter deshalb, welche Anfrage er stellt.
Was ist der Unterschied zwischen Konditionsanfrage und Kreditantrag?
Mit einer Konditionsanfrage fragst du, zu welchen Bedingungen ein Anbieter dir grundsätzlich einen Kredit einräumen würde. Laut Verbraucherzentrale ist diese Anfrage nicht verbindlich. Wertet die Bank deine Anfrage als verbindliches Angebot, meldet sie das der SCHUFA. Laut Verbraucherzentrale (Stand: 25. September 2025) sollte die Bank eine Konditionsanfrage auch nur als Konditionsanfrage an die SCHUFA weitergeben.
Konditionsanfrage und Kreditantrag im Vergleich
| Merkmal | Konditionsanfrage | Kreditantrag |
|---|---|---|
| Was du klärst | Welche Bedingungen der Anbieter dir grundsätzlich einräumen würde | Einen konkreten Kredit, den du beantragst |
| Verbindlichkeit | Nicht verbindlich für die Bank | Gilt als verbindliches Angebot, wenn die Bank die Anfrage so wertet |
| Meldung an die SCHUFA | Soll als Konditionsanfrage weitergegeben werden | Die Bank meldet sie der SCHUFA, wenn sie als verbindliches Angebot gilt |
Eine Konditionsanfrage passt, wenn du Angebote vergleichen willst, bevor du dich festlegst. Ein Kreditantrag passt, wenn du dich für einen Anbieter entschieden hast.
Laut Verbraucherzentrale ist es seit geraumer Zeit üblich, ausdrücklich eine Konditionsanfrage zu stellen. Sie dient dem Vergleich von Angeboten.
Den Unterschied klärst du am schnellsten mit einer Frage an den Anbieter: Ist das eine Konditionsanfrage, oder beantrage ich damit schon einen Kredit? Was ein Ratenkredit ist und wie die Begriffe zusammenhängen, erklärt der Ratenkredit-Überblick.
Was steht in deiner SCHUFA-Datenkopie zu Anfragen?
Laut Verbraucherzentrale umfasst die Datenkopie alle Anfragen, die Vertragspartner der SCHUFA in den letzten zwölf Monaten zu dir gestellt haben (Stand: 16. März 2026). Laut meineSCHUFA zeigt sie außerdem, an wen Informationen in diesem Zeitraum weitergeleitet wurden, und die übermittelten Wahrscheinlichkeitswerte zum Zahlungsausfallrisiko.
Die FAQ der SCHUFA auf meineSCHUFA fragt ausdrücklich nach dem Unterschied zwischen den Bezeichnungen „Anfrage Kredit“ und „Anfrage Kreditkonditionen“. Schau in deiner Datenkopie nach, unter welcher Bezeichnung deine Anfragen stehen.
Zählt eine Anfrage beim SCHUFA-Score?
Wer seine Daten bei der SCHUFA anfragt, erhält laut Verbraucherzentrale seit dem 17. März 2026 den Score-Wert von 100 bis 999 Punkten (Stand: 26. Juni 2026). Die SCHUFA beschreibt die Anfragen, die in den Score einfließen, auf meineSCHUFA. Kreditanfragen führt sie dort nicht als eigenen Punkt auf. Was den Score insgesamt beeinflusst, erklärt SCHUFA-Score verbessern.
Girokonto- und Kreditkartenanfragen
Nach meineSCHUFA zählen Anfragen und Abschlüsse für Girokonten und Kreditkarten der letzten zwölf Monate. Ab drei Anfragen oder Abschlüssen gibt es für diesen Punkt keine Punkte mehr. Mehrere Anfragen und Abschlüsse innerhalb von 28 Tagen zählen nur einmal. Die Seite hält fest, dass sich der Vergleich von Girokonten- oder Kreditkartenkonditionen dadurch nicht mehrfach negativ auswirkt.
Laut meineSCHUFA fließen diese Bonitätsanfragen und ein möglicher Vertragsabschluss in dein Scoring ein.
Anfragen außerhalb des Bankbereichs
Ein zweiter Punkt betrifft Anfragen außerhalb des Bankbereichs. Dazu zählen laut meineSCHUFA Anfragen aus Online-Handel, Telekommunikation und Finanzdienstleistungen, als Beispiele Versandhändler, Mobilfunkanbieter und Versicherungen. Ab vier Anfragen in zwölf Monaten gibt es hier keine Punkte mehr. Auch hier zählen mehrere Anfragen innerhalb von 28 Tagen nur einmal.
Ob eine Anfrage erfolgt, hängt laut meineSCHUFA von verschiedenen Faktoren ab, auch vom Betrag. Jedes Unternehmen entscheidet selbst, ob es anfragt und ob das Geschäft zustande kommt.
Aufgenommene Ratenkredite
Ein eigener Punkt im Score sind aufgenommene Ratenkredite der letzten zwölf Monate. Laut meineSCHUFA gibt es dafür ab drei Ratenkrediten keine Punkte mehr, Immobilienkredite zählen dabei nicht. Ein Ratenkredit zählt für dieses Kriterium laut meineSCHUFA, bis die Fälligkeit der ersten Ratenzahlung länger als ein Jahr zurückliegt. Das Kriterium betrifft also Kredite, die du aufgenommen hast.
Gilt die 28-Tage-Regel auch für Ratenkredite?
Für Ratenkredite nennt meineSCHUFA die 28-Tage-Regel nicht. Ob sie für die Anfrage deines Anbieters gilt, kann nur er beantworten. Frag, ob er die Anfrage bei der SCHUFA meldet und als was.
Was heißt das für deine Planung?
Kläre vorab, welche Art von Anfrage jeder Anbieter stellt. Dann weißt du, was du auslöst, bevor du die ersten Daten angibst. Wer mehrere Angebote vergleicht, notiert für jede Anfrage Datum, Anbieter und Art der Anfrage.
Wie siehst du, welche Anfragen gespeichert sind?
Die Datenkopie nach Art. 15 DSGVO bestellst du kostenlos über meineschufa.de. Laut Verbraucherzentrale zeigt sie die Anfragen der letzten zwölf Monate. Laut meineSCHUFA nennt sie außerdem die Empfänger der letzten zwölf Monate und die übermittelten Wahrscheinlichkeitswerte zum Zahlungsausfallrisiko.
Gleich deine Notizliste mit der Datenkopie ab, also Datum, Anbieter und Art jeder Anfrage. Steht eine Anfrage dort anders, als du es vereinbart hast, sprich den Anbieter darauf an. Findest du eine Anfrage, die du nicht zuordnen kannst, notiere sie mit Datum und frag nach, was sie betrifft.
Ist ein Eintrag selbst falsch, kannst du seine Berichtigung verlangen. Wie das abläuft, zeigt Kredit abgelehnt.
Woran erkennst du, welche Anfrage ein Anbieter stellt?
So klärst du die Art der Anfrage
- Stell die Frage vor deinen Angaben. Frag: „Ist das eine Konditionsanfrage, oder beantrage ich damit schon einen Kredit?“ Das tust du, bevor du Einkommen, Konto oder Ausweis angibst.
- Lass dir die Antwort schriftlich geben. Eine schriftliche Antwort hilft dir später, wenn du nachweisen musst, was du vereinbart hast.
- Lies vor jeder Unterschrift, wie das Dokument heißt. Ein Angebot mit Konditionen ist etwas anderes als ein Antrag. Unterschreibe erst, wenn du weißt, was du damit auslöst.
- Prüf danach deine Datenkopie. Stimmt die Bezeichnung dort nicht mit dem überein, was du vereinbart hast, frag den Anbieter nach.
Welche Fragen stellst du vor jeder Anfrage?
Schreib dir die Fragen auf, bevor du Daten eingibst. Beantwortet der Anbieter die erste Frage nicht, ist das ein Grund, weiterzusuchen.
Diese Fragen stellst du vor jeder Anfrage
- Ist das eine Konditionsanfrage oder ein Kreditantrag?
- Meldet der Anbieter die Anfrage bei der SCHUFA, und mit welcher Bezeichnung?
- Holt der Anbieter für die Bonitätsprüfung Auskünfte bei einer Auskunftei ein, und welche Angaben braucht er dafür?
- Gehört eine Restschuldversicherung zum Angebot, und gibt es den Kredit auch ohne sie?
- Darf ich den Kredit vorzeitig zurückzahlen, und fallen dafür Kosten an?
Schreib die Antworten neben deine Angebotsnotizen. So vergleichst du neben den Zahlen auch, wie offen die Anbieter deine Fragen beantwortet haben.
Wie vergleichst du Angebote, ohne unnötig anzufragen?
Lege Betrag und Laufzeit fest, bevor du anfragst, und gib bei jedem Anbieter dieselben Eckdaten an. Frag zuerst Konditionen an und stell den Kreditantrag erst bei dem Anbieter, den du ernsthaft in Betracht ziehst. Wie du die Angebote selbst gegenüberstellst, erklärt Kredit vergleichen.
Vergleichbar sind Angebote nur mit gleichem Betrag und gleicher Laufzeit, und der effektive Jahreszins ist dabei die wichtigste Größe.
Nora braucht 4.000 € für einen Umzug in eine größere Wohnung. Sie holt zwei Angebote mit gleicher Laufzeit ein, bevor sie einen Antrag stellt. Vorher fragt sie beide Anbieter, welche Anfrage sie stellen, damit sie die Ergebnisse später in ihrer Datenkopie zuordnen kann.
Was prüft die Bank, bevor sie zusagt?
Die Bank muss vor dem Vertrag prüfen, ob du den Kredit voraussichtlich zurückzahlen kannst (§ 505a BGB). Dafür darf sie Auskünfte bei Stellen einholen, die Daten zur Bonitätsbewertung verarbeiten (§ 505b BGB).
Für Verträge mit Abschluss bis zum 19. November 2026 darf die Bank den Vertrag nur schließen, wenn keine erheblichen Zweifel bestehen, dass du deinen Pflichten nachkommst. Für Verträge mit Abschluss ab dem 20. November 2026 muss sie das eingehend prüfen, und eine Ablehnung muss sie dir unverzüglich mitteilen.
Welche Fehler solltest du bei mehreren Anfragen vermeiden?
Laut Verbraucherzentrale kann es nachteilig sein, wenn du nur einen Überblick suchst und dafür bei verschiedenen Banken Kreditanfragen stellst. Dann kann der Eindruck entstehen, du suchst gezielt nach einem Kredit. Das kann dazu führen, dass du den Kredit nicht bekommst.
Vorkosten sind ein Warnsignal. Du musst die Vergütung eines Vermittlers nur zahlen, wenn das Darlehen an dich geleistet wird und ein Widerruf nicht mehr möglich ist (§ 655c BGB). Verlangt jemand vorher Geld, brich den Kontakt ab.
Auch bei Vermittlern und Vergleichsportalen lohnt eine Frage: Wer bezahlt sie, und kannst du das Angebot direkt bei der Bank ansehen?
Welche Angebote kannst du vergleichen?
Die Angebote unten sind Partnerangebote. Bei einem Abschluss können wir eine Provision erhalten; mehr dazu auf der Seite So finanziert sich Kredaro. Auch für die Angebote hier gilt: Frag vor dem Absenden, welche Art von Anfrage der Anbieter stellt. Der Vergleichsrechner lädt erst, nachdem du zugestimmt hast.
Kreditangebote vergleichen
Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld.
Vergleichsrechner wird geladen …
Der Vergleichsrechner konnte nicht geladen werden. Das passiert manchmal mit Werbeblockern oder bei schwacher Verbindung. Du kannst direkt auf der Partnerseite vergleichen*.
* Werbelink: Bei einem Abschluss können wir eine Provision erhalten. Mehr dazu
Passende Angebote
Diese Partner passen zum Thema dieser Seite. Wie wir auswählen, erklären wir unter So finanziert sich Kredaro.
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Verivox
Kreditvergleich
Passt, wenn
- du Angebote mehrerer Banken vergleichen willst
- du die Anfrage digital mit Kontocheck abschließen möchtest
Beachte
- Für den Kontocheck gibst du der Bank Einblick in deine Kontoumsätze.
Anbieter: Verivox GmbH, Heidelberg
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Was tust du, wenn ein SCHUFA-Eintrag im Weg steht?
Ein Eintrag bei der SCHUFA bedeutet nicht automatisch, dass ein Antrag scheitert. Ob die Bank zusagt, entscheidet sie selbst. Welche Wege es mit einem Eintrag gibt, erklärt Kredit trotz SCHUFA. War ein Antrag bereits abgelehnt, zeigt Kredit abgelehnt, welche Schritte sinnvoll sind.
Häufige Fragen
Kann ich vorab prüfen, was die SCHUFA über mich gespeichert hat?
Ja. Die Datenkopie nach Art. 15 DSGVO bestellst du auf meineSCHUFA, dort führt die SCHUFA sie als kostenlose Option auf. Laut Verbraucherzentrale enthält sie auch die Anfragen der letzten zwölf Monate.
Wie viele Anbieter darf ich gleichzeitig anfragen?
Eine feste Zahl nennt die Verbraucherzentrale nicht. Sie warnt, dass viele Anfragen bei verschiedenen Banken den Eindruck gezielter Kreditsuche erwecken können. Frag deshalb lieber wenige Anbieter gezielt nach den Konditionen.
Was ist, wenn ein Vermittler vorab Geld verlangt?
Zahl nichts. Du musst die Vergütung eines Vermittlers nur zahlen, wenn das Darlehen an dich geleistet wird und ein Widerruf nicht mehr möglich ist (§ 655c BGB). Verlangt jemand vorher Geld, brich den Kontakt ab.
Kann ich mit einem SCHUFA-Eintrag trotzdem einen Antrag stellen?
Du kannst einen Antrag stellen. Ob die Bank zusagt, entscheidet sie nach ihrer Prüfung im Einzelfall. Welche Wege es mit einem Eintrag gibt, erklärt die Seite Kredit trotz SCHUFA.
Was bringt mir eine Konditionsanfrage, wenn ich am Ende keinen Kredit nehme?
Mit einer Konditionsanfrage vergleichst du Angebote, bevor du dich festlegst. Laut Verbraucherzentrale ist sie nicht verbindlich. Frag vor der Anfrage, ob nur Konditionen angefragt werden.
Quellen
- Neuer Schufa-Score: Die wichtigsten Infos
- Was tun bei einem Schufa-Eintrag?
- Podcast: Was macht die SCHUFA mit meinen Daten?
- Neuer SCHUFA-Score. Völlig transparent.
- FAQ zur Auskunft
- Dateneinsicht: Datenkopie nach Art. 15 DS-GVO
- § 505a BGB Kreditwürdigkeitsprüfung
- § 505b BGB Auskünfte für die Kreditwürdigkeitsprüfung
- § 655c BGB Vergütung für die Vermittlung eines Darlehens