Notgroschen: wie viel Rücklage sinnvoll ist

Was soll der Notgroschen abdecken?

Der Notgroschen ist für Ausgaben gedacht, die du nicht planen kannst und die du nicht aus dem laufenden Geld zahlen kannst. Typisch sind eine kaputte Waschmaschine, eine Nebenkostennachzahlung oder der Ausfall deines Gehalts. Was du kommen siehst, gehört in einen eigenen Sparposten.

Wie du Jahresposten auf den Monat umrechnest, erklärt der Ratgeber Haushaltsbuch führen. Wer diese Beträge in den Notgroschen legt, hat für den nächsten echten Notfall weniger Geld übrig.

Wie viel Rücklage ist sinnvoll?

Als Daumenregel nennt die Verbraucherzentrale Schleswig-Holstein zwei bis drei Monatsgehälter. Die Verbraucherzentrale Hamburg empfiehlt drei bis vier Netto-Monatsgehälter. Beide Richtwerte rechnen mit deinem Einkommen, nicht mit deinen Ausgaben, deshalb sind sie ein Ausgangspunkt und kein fester Betrag.

Einen zweiten Test machst du mit deinen Fixkosten. Teile die Rücklage durch die Summe, die du jeden Monat für Miete, Versicherungen und Verträge brauchst. Das Ergebnis zeigt, wie viele Monate die Rücklage die Fixkosten deckt, wenn kein Gehalt kommt. Ist die Zahl klein, reicht der Betrag für einen längeren Ausfall nicht, auch wenn er einem Richtwert entspricht.

Beim Rechnen kannst du das Nettogehalt nehmen, also den Betrag, der auf dem Konto ankommt. Die Verbraucherzentrale Hamburg nennt ausdrücklich Netto-Monatsgehälter, die Verbraucherzentrale Schleswig-Holstein legt sich nicht fest. Sonderzahlungen wie Weihnachtsgeld lässt du besser außen vor, damit der Notgroschen auch in einem normalen Monat stimmt.

Wie hoch ist der Notgroschen bei deiner Lebenslage?

Die Richtwerte sind keine Obergrenze. Deine Lebenslage verschiebt die Höhe nach oben oder unten, je nachdem, welche Ausgaben bei dir plötzlich anfallen können.

Kemal ist 39, arbeitet als Lagerist und wohnt zur Miete ohne Auto. Bei 2.300 Euro netto sind zwei Monatsgehälter 4.600 Euro und drei Monatsgehälter 6.900 Euro, das ist sein Rahmen. Als die Waschmaschine ausfällt, zahlt er die Reparatur von 640 Euro aus der Rücklage und füllt den Betrag danach wieder auf, bevor er neue Anschaffungen plant. Das Beispiel ist erfunden.

Verändert sich deine Lage, etwa durch einen Umzug, ein eigenes Auto oder Nachwuchs, rechnest du die Höhe neu. Ein Blick auf die Fixkosten reicht dafür meist.

Wie baust du den Notgroschen Schritt für Schritt auf?

Der Aufbau gelingt am ehesten, wenn er automatisch läuft und nicht davon abhängt, was am Monatsende übrig bleibt. Wie du Einnahmen und Fixkosten insgesamt sortierst, zeigt der Überblick Geld und Budget planen.

Wo parkst du den Notgroschen?

Am besten liegt die Rücklage auf einem Tagesgeldkonto, getrennt vom Girokonto. Die Verbraucherzentrale Schleswig-Holstein empfiehlt das Tagesgeldkonto und rät davon ab, Bargeld zu Hause aufzubewahren (Stand 12.02.2026). Tagesgeld lässt sich laut Verbraucherzentrale jederzeit ohne Kündigungsfrist abrufen (Stand 20.01.2026).

Die Verbraucherzentrale nennt für Rücklagen ein Giro- oder ein Tagesgeldkonto (Stand 27.01.2026). Auf dem Girokonto vermischt sich das Geld allerdings mit den Ausgaben des Monats, und die Rücklage gerät leichter an den Alltag. Festgeld bindet das Geld für eine feste Zeit, und Wertpapiere oder Fonds können im falschen Moment weniger wert sein, als du eingezahlt hast.

Wie sicher ist das Geld auf dem Tagesgeldkonto?

Die gesetzliche Einlagensicherung schützt Guthaben bis 100.000 Euro je Einleger und Bank. Nach § 8 Abs. 1 EinSiG ist der Entschädigungsanspruch auf diesen Betrag begrenzt. Die Bundesbank nennt die Grenze einschließlich eventueller Zinsansprüche. Die Grenze gilt je Einleger und je Bank, Konten bei derselben Bank teilen sich also den Betrag.

Ein Notgroschen liegt in der Regel weit unter dieser Grenze. Nach § 8 Abs. 2 EinSiG können bis zu 500.000 Euro geschützt sein, wenn das Guthaben nur wegen bestimmter, nicht regelmäßiger Zahlungen über 100.000 Euro liegt, etwa einer Abfindung bei Entlassung. Dieser Schutz gilt bis zu sechs Monate nach der Gutschrift (Stand Oktober 2026).

Warum ersetzt ein Kredit keinen Notgroschen?

Ein Kredit ist kein Notgroschen. Er gibt dir Geld, das du über die Laufzeit mit Raten zurückzahlst, und er setzt vorher eine Bonitätsprüfung und eine Zusage voraus. Ob du einen Kredit bekommst und zu welchen Bedingungen, entscheidet die Bank.

Ein Kredit verlagert die Ausgabe in die Zukunft. Danach zahlst du jeden Monat Raten, auch wenn gerade das Einkommen fehlt.

Auch ein eingeräumter Dispo oder ein Kreditrahmen ist keine Rücklage. Die Bank kann ihn einschränken oder kündigen, und genutzte Beträge musst du ausgleichen.

Kredaro ist keine Bank und vergibt keine Kredite. Wenn ein Kredit ohnehin im Gespräch ist, rechne vorher mit dem Budget-Check nach, was nach deinen Fixkosten übrig bleibt.

In welcher Reihenfolge kommen Dispo, Rücklage und Sondertilgung?

Sinnvoll ist meist diese Reihenfolge: erst der Dispo, dann die Rücklage, danach die Sondertilgung. Ein kleiner Startbetrag läuft von Anfang an mit, damit die nächste Reparatur nicht wieder über den Dispo geht.

Steht dein Konto dauerhaft im Minus, baust du das Minus zuerst ab, mit dem Geld, das nach den Fixkosten übrig bleibt. Im Ratgeber Dispo ablösen stehen die Schritte dafür. Ob eine Kreditkarte mit Kreditrahmen im Vergleich zum Dispo infrage kommt, zeigt Kreditkarte oder Dispo.

Die Verbraucherzentrale sieht Rücklagen als Möglichkeit für einen kurzen finanziellen Engpass und empfiehlt, sie danach wieder aufzufüllen (Stand 27.01.2026). Die Sondertilgung kommt erst danach. Wer vorzeitig zurückzahlt und dann eine Reparatur bezahlen muss, hat die Lücke nur verschoben. Was eine Sondertilgung bringt und wann sie sich lohnt, steht auf der Seite Sondertilgung.

Wann darfst du den Notgroschen antasten?

Du darfst ihn antasten, wenn eine Ausgabe anfällt, die du nicht planen konntest, und sie sich nicht aus dem laufenden Geld bezahlen lässt. Für Urlaub, Konsum oder einen Kauf, den du gerade willst, bleibt er unangetastet.

Frag dich vor jeder Entnahme, ob die Ausgabe wirklich nicht planbar war und ob der Rest deines Monats nicht reicht. Ist die Ausgabe planbar, gehört sie in deinen Plan und nicht in die Rücklage.

Bevor du die Rücklage ganz einsetzt, prüf, ob sich die Ausgabe aufschieben lässt. Ein Kostenvoranschlag zeigt bei einer Reparatur, ob sich die Sache lohnt oder eine günstigere Lösung möglich ist. Eine Nachzahlung lässt sich oft in Teilbeträgen klären, wenn du den Gläubiger vorher fragst.

Wie füllst du den Notgroschen nach einer Entnahme wieder auf?

Dein Dauerauftrag bleibt bestehen, bis das Ziel wieder erreicht ist. Sonderzahlungen wie eine Steuererstattung helfen, die Lücke zu schließen. Prüf den Stand einmal im Monat, etwa beim Blick auf deine Ausgaben.

Was tust du, wenn keine Rücklage da ist?

Ohne Rücklage hilft zuerst der Blick auf das, was du verschieben kannst. Eine Rechnung lässt sich oft mit dem Gläubiger in Raten vereinbaren, bevor du an einen Kredit denkst, wie der Ratgeber Ratenzahlung vereinbaren zeigt. Die Rücklage beginnt mit dem ersten Betrag, den du zur Seite legst.

Wann holst du dir Hilfe?

Reicht die Rücklage nicht, und sind laufende Zahlungen nicht mehr aus dem Einkommen zu decken, ist eine Schuldnerberatung der bessere erste Schritt. Die Verbraucherzentrale empfiehlt bei nicht mehr zu zahlenden Kreditraten eine anerkannte, gemeinnützige Schuldnerberatung (Stand 27.01.2026). Frag vorher nach den Kosten. Mehr dazu steht auf der Seite Schuldnerberatung.

Welche Fehler machen den Notgroschen wirkungslos?