Sondertilgung beim Ratenkredit: welche Rechte du hast und wie du abwägst

Was ist eine Sondertilgung beim Ratenkredit?

Im Gesetz heißt das Recht vorzeitige Rückzahlung (§ 500 BGB). Im Alltag sagt man oft Sondertilgung. Typische Anlässe sind eine Steuererstattung, ein Bonus, eine Erbschaft oder Geld, das du gespart hast. Bei jedem dieser Anlässe stellt sich dieselbe Frage: Brauchst du das Geld als Rücklage, oder kannst du es für den Kredit einsetzen?

Ob sich eine Sondertilgung lohnt, hängt davon ab, wie viel Geld nach deinen festen Ausgaben übrig bleibt.

Kredaro ist keine Bank und vergibt keine Kredite. Den Kredit selbst erklärt die Seite zum Ratenkredit. Die Grundbegriffe rund um Kredite erklärt das Kreditlexikon.

Kann ich einen Ratenkredit vorzeitig zurückzahlen?

Ja. Bei einem Verbraucherdarlehen wie dem Ratenkredit darfst du deine Schulden jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen (§ 500 Abs. 2 BGB). Eine Kündigung mit Frist ist dafür laut Verbraucherzentrale nicht nötig.

Du kannst einen Teil zurückzahlen oder den ganzen Kredit ablösen. Bei einer Teilzahlung läuft der Vertrag mit einer niedrigeren Restschuld weiter. Bei der vollständigen Ablösung endet er. Verlang danach eine schriftliche Bestätigung, dass der Kredit erledigt ist.

Von diesem Recht darf der Vertrag nicht zum Nachteil des Verbrauchers abweichen (§ 512 BGB). Lies trotzdem die Regeln zur Sondertilgung in deinem Vertrag, bevor du zahlst, und frag den Anbieter, wie er Teilzahlungen abwickelt.

Was kostet eine vorzeitige Rückzahlung?

Laut Verbraucherzentrale fallen Zinsen nur bis zum Rückzahlungstag an und nicht bis zum vereinbarten Laufzeitende. Deshalb zählt der Tag der Zahlung. Die Gesamtkosten ermäßigen sich dabei für die verbleibende Laufzeit (§ 501 Abs. 1 BGB). Frag die Bank, welche Kosten in deinem Fall berücksichtigt werden.

Eine Kündigung ist etwas anderes als eine Sondertilgung. Kündigst du selbst und steht dir ein Kündigungsrecht zu, entfällt laut Verbraucherzentrale die Vorfälligkeitsentschädigung. Den fälligen Betrag musst du dann aber binnen zwei Wochen zahlen, sonst ist die Kündigung unwirksam. Kündigt dagegen die Bank, reduzieren sich grundsätzlich nur die laufzeitabhängigen Kosten.

Ablöse- oder Bearbeitungsgebühren für die vorzeitige Rückzahlung hält die Verbraucherzentrale für unzulässig. Wird dir trotzdem eine solche Gebühr genannt, prüfe den Vertrag und frag nach der Grundlage.

Wie viel dir eine frühere Rückzahlung bringt, hängt auch von der Restlaufzeit ab. Je weniger Laufzeit übrig ist, desto weniger Zinsen fallen dann an.

Die Bank darf eine Vorfälligkeitsentschädigung nur verlangen, wenn du zum Zeitpunkt der Rückzahlung Zinsen zu einem gebundenen, also festen Sollzins schuldest (§ 502 Abs. 1 BGB). Ob dein Sollzins fest vereinbart ist, steht im Vertrag und im Angebot. Sind dort die Angaben zu Laufzeit, Kündigungsrecht oder Berechnung unzureichend, ist der Anspruch ausgeschlossen (§ 502 Abs. 2 BGB).

Wie hoch eine Vorfälligkeitsentschädigung sein darf und wie die Bank sie berechnet, erklärt die Seite zur Vorfälligkeitsentschädigung.

Teilzahlung oder komplette Ablösung?

Eine Teilzahlung senkt die Restschuld und damit die Zinsen, die auf den Rest anfallen. Der Vertrag läuft weiter. Ob danach die Rate oder die Laufzeit kürzer wird, hängt von den Regeln deines Anbieters ab. Das passt, wenn du Geld im Konto behalten willst und nur einen Teil des Betrags übrig hast.

Wer nur kleine Beträge übrig hat, kann auch mehrmals teilweise zurückzahlen. Frag den Anbieter vorher, wie er mehrere Teilzahlungen abwickelt.

Die komplette Ablösung beendet den Vertrag. Danach entfallen die laufenden Abbuchungen, und du brauchst die schriftliche Bestätigung, dass nichts mehr offen ist. Ob das besser ist als eine Rücklage, hängt davon ab, wie viel Rücklage nach der Zahlung bleibt.

Was passiert mit der Restschuldversicherung?

Eine Restschuldversicherung ist ein eigener Vertrag neben dem Kredit. Die Rückzahlung beendet sie deshalb nicht automatisch. Laut Verbraucherzentrale lässt sie sich in der Regel kündigen, und dann erhältst du zumindest einen Teil einer gezahlten Einmalprämie zurück. Wie viel das bei dir ist, steht in den Versicherungsbedingungen.

Bitte den Versicherer schriftlich um die Berechnung der Erstattung. Dann kannst du sie mit den Bedingungen vergleichen.

Die Prämie einer Versicherung, die keine Voraussetzung für den Kredit war, gehört nicht zu den Gesamtkosten, die § 501 BGB ermäßigt. Der Bundesgerichtshof hat 2014 für eine freiwillige Ratenschutz-Versicherung entschieden, dass § 501 BGB die Prämienlast nicht erfasst (BGH, Urteil vom 10. Dezember 2014, IV ZR 289/13, Rn. 44). Plane deshalb keine automatische Erstattung ein.

Bei einer Umschuldung musst du die alte Restschuldversicherung laut Verbraucherzentrale separat kündigen. Wie eine Umschuldung abläuft, erklärt die Seite zur Umschuldung. Leistungen, Ausschlüsse und Kündigung beschreibt die Seite zur Restschuldversicherung.

Wie läuft eine Sondertilgung ab?

Bevor du Geld überweist, arbeitest du diese Schritte ab. Der Ablösebetrag ist oft nicht identisch mit der Restschuld, die du aus dem Vertrag oder vom Kontoauszug kennst. Zinsen, die seit der letzten Abbuchung aufgelaufen sind, können dazukommen. Deshalb fragst du den Betrag immer für einen bestimmten Tag an.

Carina hat eine Steuererstattung bekommen. Ihr Ratenkredit hat eine Restlaufzeit von 30 Monaten, und sie möchte einen Teil zurückzahlen, ohne ihren Notgroschen anzutasten.

Sie fragt den Ablösebetrag schriftlich an und lässt sich bestätigen, ob Rate oder Laufzeit sinkt. Danach klärt sie, was mit ihrer Restschuldversicherung passiert, und kündigt sie getrennt, sobald sie die Erstattung kennt. Der Fall ist erfunden und dient nur der Veranschaulichung.

Was tust du nach der Zahlung?

Nach der Überweisung prüfst du zwei Dinge. Zuerst schaust du, ob der Betrag auf dem Kontoauszug mit dem schriftlichen Ablösebetrag übereinstimmt. Danach fragst du bei der Bank nach der neuen Restschuld und bittest um eine Bestätigung, sobald der Kredit ausgeglichen ist.

Hast du eine Restschuldversicherung, prüfe den Versicherungsschein und frag den Versicherer nach der Erstattung, bevor du die Kündigung schickst. Bewahre Beleg und Bestätigung auf, bis nichts mehr offen ist.

Sondertilgung oder Rücklage: wie du abwägst

Eine Sondertilgung passt zu Geld, das du nicht für Notfälle brauchst. Eine Steuererstattung oder ein Bonus wirkt auf dem Konto wie freies Geld. Zieh davon deinen Notgroschen und die festen Ausgaben der nächsten Monate ab. Fällt danach eine Reparatur oder ein Jobverlust an, bist du sonst schnell wieder auf neue Schulden angewiesen.

Wie viel frei ist, zeigt der Budget-Check. Bleibt nach der Zahlung für die nächsten Monate genug Rücklage, ist eine Sondertilgung eher vertretbar. Ist die Rücklage knapp, lass den Kredit laufen und plane die Rate weiter fest ein. Wie groß die Rücklage sein sollte, erklärt der Ratgeber Notgroschen.

Eine Sondertilgung mit geliehenem Geld bringt dich kaum weiter. Du tilgst dann einen Kredit mit einem anderen, und auch dafür fallen Zinsen an. Erst den Dispo abbauen, dann über eine Sondertilgung nachdenken. Die Schritte dazu erklärt die Seite zu Dispo ablösen.

Wann ist eine Sondertilgung keine gute Idee?

Wenn du die Raten nur mit Mühe zahlst, ist eine Sondertilgung keine Lösung. Dann fehlt das Geld für die nächsten Monate, und schon eine unerwartete Ausgabe kann zu einem Zahlungsverzug führen.

Ein Warnzeichen ist, wenn du die Rate nur über den Dispo oder einen weiteren Kredit bezahlst. Dann braucht das Konto zuerst eine Lösung, bevor Geld in eine Sondertilgung fließt.

Eine Schuldnerberatung hilft, die Lage zu ordnen. Die bundesweite Suche findest du unter meine-schulden.de, dort stehen Beratungsstellen aus ganz Deutschland. Frag vorher nach den Kosten.

Welche Fehler passieren bei der Sondertilgung oft?

Ein typischer Fehler ist, Geld ohne schriftlichen Ablösebetrag zu überweisen. Dann passt die Zahlung womöglich nicht zur Restschuld, und ein Rest bleibt offen.

Ein zweiter Fehler ist, die Restschuldversicherung zu vergessen. Läuft sie weiter, zahlst du für einen Schutz, der keinen Kredit mehr absichert.

Ein dritter Fehler ist die verspätete Zahlung. Kommt das Geld nach dem vereinbarten Tag an, passt der Betrag nicht mehr. Frag dann nach einem neuen Ablösebetrag, bevor du nachzahlst.

Was ist der Unterschied zur Umschuldung?

Wenn du den Kredit aus eigenem Geld zurückzahlst, ist das eine Sondertilgung. Löst du ihn mit einem neuen Kredit ab, geht es um eine Umschuldung. Dafür gelten eigene Prüfungen und andere Kostenfragen, die die Seite zur Umschuldung erklärt.

Mit eigenem Geld entfällt die Prüfung eines neuen Kredits. Wer die Summe ohnehin hat, sollte deshalb zuerst prüfen, ob eine Sondertilgung besser passt.