Kredit bei der Hausbank oder online?
Ob du bei der Hausbank oder online nach einem Kredit fragst, hängt vor allem davon ab, wie viel Beratung du brauchst und wie sicher du digitale Schritte erledigst. Bei beiden Wegen gelten dieselben Pflichten der Bank, etwa die Erläuterung der Hauptmerkmale und das Widerrufsrecht. Ein Gespräch vor Ort hilft vor allem bei offenen Fragen, ein Online-Angebot kannst du deiner Bank als Vergleich vorlegen.
Welcher Weg passt zu dir: Hausbank oder online?
Die Hausbank passt, wenn du offene Fragen persönlich klären willst oder dein Girokonto dort ohnehin liegt. Online passt, wenn du Angebote unabhängig von einer Filiale einholen willst und die Schritte digital erledigen kannst. Ein Bankkredit bei der Hausbank und ein Kredit, den du online beantragst, unterscheiden sich vor allem im Weg dorthin und im Ablauf der Prüfung. Beide sind Verbraucherdarlehen, für die dieselben gesetzlichen Pflichten gelten.
Welcher Weg zu welcher Lage passt
| Weg | Passt eher, wenn | Worauf du achtest |
|---|---|---|
| Hausbank mit Filiale | du Fragen zum Vertrag persönlich klären willst oder dein Girokonto dort liegt | ob ein Beratungsgespräch angeboten wird, welche Unterlagen die Bank verlangt, ob du das Angebot schriftlich bekommst |
| Direktbank ohne Filiale | du den Antrag digital stellen willst und keinen Termin brauchst | wie du dich ausweist, ob du Nachweise hochladen kannst, welche Angaben die Bank prüft |
| Vermittler oder Vergleichsportal | du mehrere Angebote über eine Anfrage vergleichen willst | welche Anbieter dabei sind, ob Vorkosten verlangt werden, wann eine Vergütung fällig wird |
Mehr zu Vermittlern steht auf der Seite Kreditvermittler. Du kannst beide Wege kombinieren.
Wann hilft ein Gespräch vor Ort?
Ein Kredit bei der Bank lässt sich in der Filiale persönlich besprechen. Das hilft, wenn dir unklar ist, was im Vertrag steht, oder wenn dein Bedarf nicht zu einem Standardformular passt.
Ob die Bank eine Beratung anbietet, entscheidet sie selbst. Für Verträge mit Abschluss ab dem 20. November 2026 muss sie dir bei jedem Verbraucherdarlehen sagen, ob sie Beratung erbringt oder erbringen kann, und dich warnen, wenn der Vertrag für deine finanzielle Lage möglicherweise ein spezifisches Risiko birgt (§ 511 Abs. 1 und 4 BGB).
Eine Erläuterung bekommst du in jedem Fall. Die Bank muss dir die Hauptmerkmale des Vertrags vor Vertragsschluss angemessen erläutern, einschließlich der Folgen bei Zahlungsverzug (§ 491a Abs. 3 BGB).
Das bringst du zum Gespräch mit
- Deine Eckdaten: Betrag, Laufzeit und Verwendungszweck.
- Die Nachweise, die die Bank verlangt. Welche das sind, steht im Ratgeber zum Kreditantrag.
- Die Frage, ob eine Versicherung Pflicht ist und ob du sie getrennt vom Kredit kündigen kannst.
- Die Frage, ob die Bank mit denselben Eckdaten rechnen kann wie bei deinem Online-Angebot.
Spricht dafür
- Du kannst Fragen persönlich stellen und Unterlagen vor Ort abgeben.
- Dein Girokonto liegt oft schon dort.
Spricht dagegen
- Öffnungszeiten und Termine bestimmen den Ablauf.
- Angebote anderer Anbieter bekommst du dort nicht automatisch zu sehen.
Marcel hat sein Girokonto seit Jahren bei einer Filialbank in seinem Wohnort. Nach einem Wasserschaden braucht er 3.000 Euro, weil Waschmaschine und Trockner ersetzt werden müssen. Er vereinbart zuerst einen Termin in der Filiale und holt parallel zwei Online-Angebote für denselben Betrag und dieselbe Laufzeit ein. Der Fall ist erfunden und dient nur der Veranschaulichung.
Was läuft online anders ab?
Online läuft der Antrag über das Internet. Du weist dich digital aus, reichst Nachweise oft als Datei ein und unterschreibst, wenn der Anbieter das so vorsieht. Welche Verfahren es zur Identifizierung gibt, erklärt die Seite Online-Kredit.
Manche Anbieter prüfen Einnahmen und Ausgaben zusätzlich über einen Kontocheck. Dabei ruft ein Dienst deine Kontoumsätze ab, nachdem du zugestimmt hast. Ob ein Anbieter das verlangt, steht in seinen Unterlagen, und wie der Kontocheck abläuft, zeigt die Seite Kontocheck Kredit.
Auch online prüft die Bank deine Kreditwürdigkeit, bevor sie zusagt. Welche Unterlagen du dafür brauchst, steht im Ratgeber Kredit beantragen.
Spricht dafür
- Du kannst Angebote mehrerer Anbieter nebeneinanderlegen, ohne einen Termin zu vereinbaren.
- Du liest die Vertragsunterlagen in Ruhe, bevor du entscheidest.
Spricht dagegen
- Einen persönlichen Ansprechpartner hast du nicht immer, Fragen klärst du über den Anbieter.
- Du musst dich digital ausweisen und Nachweise selbst hochladen.
Prüf vor dem Abschluss Impressum und Absender des Anbieters. Fragt die Seite nach PIN oder TAN, drängt sie mit Zeitdruck oder verlangt sie vorab Geld, brich den Kontakt ab.
Wie nutzt du ein Online-Angebot bei deiner Hausbank?
Ein Angebot aus dem Online-Vergleich kannst du deiner Hausbank vorlegen und um ein Gegenangebot mit denselben Eckdaten bitten. Ob die Bank ein Gegenangebot macht und wie es ausfällt, entscheidet sie nach ihrer Prüfung. Du musst deinen Online-Vergleich nicht vorlegen, aber die Eckdaten solltest du nennen, damit die Bank zu denselben Bedingungen rechnen kann. Gehe dabei in dieser Reihenfolge vor.
So vergleichst du Hausbank und Online-Angebot
- Lege deine Eckdaten fest: Betrag, Laufzeit und Verwendungszweck. Schreib sie auf und nimm sie in jede Anfrage gleich mit.
- Hol die Angebote ein, die du vergleichen willst, und bitte jeden Anbieter um die Europäische Standardinformation für Verbraucherkredite.
- Leg die Standardinformationen nebeneinander und prüf Zusatzkosten, eine mögliche Restschuldversicherung und die Möglichkeit zur Sondertilgung.
- Bitte deine Hausbank mit denselben Eckdaten um ein Gegenangebot und frag, ob eine Versicherung Pflicht ist.
- Entscheide nach dem Gesamtbild aus Konditionen, Flexibilität und deiner Lage. Lass dir die Konditionen schriftlich geben, bevor du unterschreibst.
Heb alle Angebote mit Datum und Eckdaten auf. Ändern sich deine Angaben, etwa dein Einkommen oder der gewünschte Betrag, holst du die Angebote neu ein.
Macht die Bank kein Gegenangebot, prüf das Online-Angebot an denselben Punkten wie die übrigen Angebote.
Was ist die Europäische Standardinformation und wozu dient sie?
Die Europäische Standardinformation für Verbraucherkredite ist ein Muster für Allgemein-Verbraucherdarlehen. Nach Art. 247 § 2 Abs. 2 Satz 1 EGBGB ist dafür das Muster in Anlage 4 zu verwenden. Weil alle Anbieter dasselbe Muster nutzen, lassen sich die Angebote leichter nebeneinanderlegen. Liegt dir ein Angebot ohne diese Standardinformation vor, frag danach, bevor du weitere Schritte gehst.
Die Standardinformation ersetzt nicht den Vertrag. Lies sie als Vergleichsgrundlage und bitte zusätzlich um den Vertragsentwurf, bevor du unterschreibst (§ 491a Abs. 2 BGB). Welche Größen beim Vergleich zählen, erklärt die Seite Kredit vergleichen.
Wie erkennst du Zusatzprodukte und Kopplung?
Die Bank darf einen Verbraucherkredit nicht vom Abschluss einer Restschuldversicherung abhängig machen (§ 492a BGB). Für Verträge mit Abschluss ab dem 20. November 2026 gilt dieses Kopplungsverbot für alle Finanzprodukte, mit Ausnahmen etwa für ein Konto zur Tilgung. Kommt der Kredit auch ohne Versicherung zustande, liegt keine unzulässige Kopplung vor, selbst wenn die Konditionen dann anders ausfallen.
Frag trotzdem bei jedem Angebot ausdrücklich nach, ob eine Versicherung Pflicht ist und ob du sie getrennt vom Kredit kündigen kannst. Das gilt in der Filiale genauso wie online.
Bei einer Restschuldversicherung gilt außerdem eine Wartefrist. Seit Anfang 2025 darf eine Restschuldversicherung zu einem Verbraucherkredit erst eine Woche nach Abschluss des Kreditvertrags abgeschlossen werden (§ 7a Abs. 5 VVG).
Wann ist eine Konditionsanfrage der bessere Schritt?
Eine Konditionsanfrage dient dem Vergleich, ein Kreditantrag ist der Schritt zum Vertrag. Frag deshalb vor jeder Anfrage nach, ob nur Konditionen angefragt werden. Bei Online-Formularen lohnt ein Blick in die Hinweise des Anbieters, bevor du absendest.
Was der Unterschied im Einzelnen bedeutet und welche Fragen du vorher stellen solltest, erklärt die Seite zur SCHUFA-neutralen Kreditanfrage. Wenn du unsicher bist, schreib den Anbieter vorher an und frag nach, bevor du einen Antrag einreichst.
Schreib dir auf, bei welchem Anbieter du was angefragt hast. Dann behältst du den Überblick, wenn du die Angebote später nebeneinanderlegst.
Welche Fehler passieren beim Vergleich?
- Angebote mit unterschiedlichen Eckdaten sind nicht vergleichbar, auch wenn sie nebeneinander stehen. Verwende überall denselben Betrag und dieselbe Laufzeit.
- Auf die Rate allein zu schauen, sagt wenig, wenn die Laufzeit länger ist oder eine Versicherung dazukommt.
- Wer unterschreibt, bevor das Gegenangebot der Hausbank vorliegt, verzichtet auf den Vergleich.
- Ob ein Anbieter Vorkosten verlangt, bevor er zusagt, gehört in jeden Vergleich.
Was tun, wenn die Hausbank ablehnt?
Ob die Bank dir einen Kredit gibt, entscheidet sie nach ihrer Prüfung. Für Verträge mit Abschluss ab dem 20. November 2026 muss sie die Kreditwürdigkeit eingehend prüfen und dir eine Ablehnung unverzüglich mitteilen, gegebenenfalls mit einem Verweis auf Schuldnerberatungsdienste (§ 505a Abs. 1 BGB).
Lehnt die Bank wegen einer Auskunft einer Auskunftei ab, muss sie dich unverzüglich über die Ablehnung und die erhaltene Auskunft unterrichten (§ 30 BDSG).
Bevor du den nächsten Antrag stellst, frag nach, woran es gelegen hat. Die Antwort kann dir zeigen, ob eine andere Laufzeit, ein kleinerer Betrag oder eine zweite Person mit Einkommen etwas ändern könnte. Ob ein Angebot dann zu deiner Lage passt, prüfst du wieder mit denselben Eckdaten.
Ein Anbieter, der dir nach einer Ablehnung einen Vertrag anbietet und dabei zusagt, deine Lage zu lösen, verdient besondere Vorsicht. Was du danach tun kannst, erklärt die Seite Kredit abgelehnt.
Wann hilft eine Einschätzung von außen?
Wenn du schon einen Ratenkredit hast, kann der Kredit-Check der Verbraucherzentrale Hamburg eine erste Einschätzung geben. Er vergleicht deinen Zinssatz mit dem marktüblichen Zins bei Vertragsabschluss und zeigt die Gesamtkosten, inklusive Nebenkosten wie einer Restschuldversicherung. Die Verbraucherzentrale nennt das Ergebnis selbst eine erste Orientierung.
Laut derselben Seite gibt es außerdem eine persönliche Kurzberatung Kredit, die kostenpflichtig ist.
Wenn du schon Zahlungen nicht sicher leisten kannst, kann eine Schuldnerberatung helfen, die Lage zu ordnen, bevor du einen weiteren Vertrag abschließt. Frag vorher nach den Kosten.
Welche Angebote passen zu deiner Lage?
Wenn du nach dem Vergleich einen Anbieter suchst, findest du hier Angebote, die zu einem Ratenkredit passen. Jeder Anbieter prüft deine Bonität, bevor er zusagt. Bei einem Abschluss über eines dieser Angebote können wir eine Provision erhalten. Bei einem der Angebote, einem Kreditmarktplatz, reicht dafür schon eine Anfrage.
Wie wir Vergütungen einordnen, steht auf der Seite So finanziert sich Kredaro.
Kreditangebote vergleichen
Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld.
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Der Vergleichsrechner konnte nicht geladen werden. Das passiert manchmal mit Werbeblockern oder bei schwacher Verbindung. Du kannst direkt auf der Partnerseite vergleichen*.
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Passende Angebote
Diese Partner passen zum Thema dieser Seite. Wie wir auswählen, erklären wir unter So finanziert sich Kredaro.
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Deutsche Bank
Online-PrivatKredit
Passt, wenn
- deine Bonität gut ist
- du deinen Kredit direkt bei einer großen Bank abschließen möchtest
Beachte
- Die Bank prüft Einkommen und SCHUFA.
- Eine Kreditabsicherung ist optional. Prüfe, ob du sie brauchst.
1.000 bis 80.000 €, Laufzeit 12 bis 120 Monate (laut Anbieter)
Anbieter: Deutsche Bank AG, Frankfurt am Main
Verivox
Kreditvergleich
Passt, wenn
- du Angebote mehrerer Banken vergleichen willst
- du die Anfrage digital mit Kontocheck abschließen möchtest
Beachte
- Für den Kontocheck gibst du der Bank Einblick in deine Kontoumsätze.
Anbieter: Verivox GmbH, Heidelberg
auxmoney
Kreditmarktplatz
Passt, wenn
- du einen Ratenkredit für eine größere Ausgabe suchst
- du selbstständig bist
- du neben deiner Hausbank weitere Anbieter prüfen willst
Beachte
- Auch hier entscheidet eine Bonitätsprüfung über Zusage und Konditionen.
Anbieter: auxmoney GmbH, Düsseldorf
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Häufige Fragen
Bekomme ich bei meiner Hausbank bessere Konditionen als online?
Das lässt sich nicht pauschal sagen. Ein Angebot ist nur dann besser, wenn es bei gleichem Betrag, gleicher Laufzeit und gleichen Angaben insgesamt günstiger ist und zu deiner Lage passt. Hol deshalb beide Seiten ein, bevor du dich entscheidest.
Gilt das Widerrufsrecht auch, wenn ich in der Filiale unterschreibe?
Ja. Du kannst einen Verbraucherkredit binnen 14 Tagen widerrufen (§ 495 BGB). Das gilt, ob du den Vertrag in der Filiale oder online abschließt.
Muss ich vorab Geld zahlen, damit ein Vermittler den Kredit vermittelt?
Nein. Ein Vermittler darf seine Vergütung erst verlangen, wenn das Darlehen ausgezahlt ist und du es nicht mehr widerrufen kannst (§ 655c BGB). Verlangt jemand vorab Geld, auch als Gebühr oder Eilzuschlag bezeichnet, brich den Kontakt ab.
Wie finde ich heraus, ob ein Angebot zu meinem Budget passt?
Rechne vorher durch, welcher Betrag jeden Monat frei bleibt, und prüf, ob die Rückzahlung daraus sicher zu leisten ist. Der Budget-Check auf Kredaro hilft dir bei dieser Rechnung. Prüf die Angebote danach mit genau diesem Betrag.
Quellen
- § 491a BGB: Vorvertragliche Informationen und Vertragsentwurf
- § 492a BGB: Kopplungsgeschäfte
- § 495 BGB: Widerrufsrecht bei Verbraucherdarlehensverträgen
- § 511 BGB: Beratungsleistungen bei Immobiliar-Verbraucherdarlehensverträgen
- § 505a BGB: Prüfung der Kreditwürdigkeit
- § 655c BGB: Vergütung des Darlehensvermittlers
- § 30 BDSG: Verbraucherkredite
- § 7a VVG: Restschuldversicherung zu einem Verbraucherdarlehen (Absatz 5)
- Art. 247 § 2 EGBGB: Form, Zeitpunkt und Muster der vorvertraglichen Informationen bei Allgemein-Verbraucherdarlehensverträgen
- Gesetz zur Umsetzung der Richtlinie (EU) 2023/2225 (BGBl. 2026 I Nr. 139)
- Kredit-Check: erste Einschätzung zu einem bestehenden Ratenkredit